Проблемы ипотечного кредитования в россии 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Проблемы ипотечного кредитования в россии 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Несмотря на то, что власти делают постоянные заявления о снижении темпов инфляции в стране, уровень ее по-прежнему достаточно высок и имеет свойство к колебанию. Инфляционные процессы прямым образом негативно влияют на развитие системы ипотечного кредитования, так как подразумевают обесценивание денег. В результате, стоимость привлечения средств для банков не снижается.

В РФ темпы роста доходов населения всегда были ниже темпов роста инфляции. У банков на фоне таких процессов появляются свои проблемы, связанные с оттоком вкладчиков, не желающих держать свои средства на депозитах, процент по которым не покрывает текущий прирост цен.

Из-за инфляции развитие ипотеки осуществляется по пути отдельного предложения для избранных категорий граждан со стабильно высоким уровнем дохода и постоянной занятостью, а не как массовый продукт для всех.

Основные проблемы ипотечного кредитования в России и пути их решения

Рынок строительства жилья по сей день имеет массу проблем с прозрачностью и законодательного регулирования. Из-за того, что рынке действует ограниченное количество строительных компаний-монополий, занимающихся возведением новостроек, между застройщиками попросту отсутствует настоящая конкуренция. В результате потребители получают искусственно завышенные цены на объекты недвижимости и их постоянное удержание.

Только когда на рынок войдут новые строительные компании, готовые предложить потенциальным покупателям интересные проекты по адекватным ценам, когда они начнут конкурировать между собой за объемы реализации и когда рынок долевого строительства перестанет быть таким непрозрачным, тогда цены на недвижимость в соответствии с этим снизятся и позволят приобретать квартиры за счет ипотеки с не такой кредитной нагрузкой, которая существует сегодня.

Развитая система создания крупными девелоперами мелких компаний-дочек, являющихся по сути тем же субъектом, отсутствие прозрачности в финансовой и управленческой отчетности, вероятность банкротства компании и получения в итоге недостроенного дома, сомнительное качество строящегося жилья – все это является высокими рисками российского рынка новостроек.

А при оформлении такой квартиры в ипотеку риск удваивается.

Существующие изменения в 214 ФЗ проблемы ипотечного кредитования в новостройке не решат, а только взвинтят цены за счет ухода последних мелких игроков с рынка.

Любой банк функционирует, преследуя своей целью извлечение максимальной прибыли, получаемой, как многие думают, только путем составления кредитного портфеля. В кредитный портфель помимо ипотеки входят потребительские займы, автокредиты и т.д.

Однако помимо дохода, получаемого от клиентов за предоставление заемных средств, финансовые организации могут иметь альтернативные варианты вложений своих денег. К ним относятся инструменты фондового рынка и распространение государственных программ льготного ипотечного кредитования. Именно они подпитывают и финансируют текущий кредитный портфель российских банков.

Ипотечное кредитование предполагает длительный срок возврата заемных средств и долгий период окупаемости оформленной сделки (в среднем ипотека в РФ оформляется на 15-20 лет). И в этом смысле ипотека для банков менее выгодна.

Покупка и продажа ценных бумаг сегодня имеет массу сложностей, связанных с отсутствием должной законодательной базой и повышенными рисками, которые кредитные организации берут на себя в условиях колебаний экономики.

Когда рынок насытится другими продуктами, то очередь дойдет и до ипотеки.

Статистика приводит удручающие цифры: не более 10% российских граждан имеют в собственности жилье, превышающее 18 кв. м. на одного человека. И это при том что жилой фонд имеет свойство устаревать, ветшать и требовать капитального ремонта.

В России сейчас наблюдается острая нехватка жилья – лишь 1% имеют собственные средства для покупки собственной жилплощади и около 20 миллионов человек испытывают крайнюю необходимость в решении жилищного вопроса.

Даже действующие госпрограммы поддержки социально-незащищенного населения в вопросах улучшения жилищных условиях не спасают ситуацию. Многие люди продолжают снимать жилье или проживать в непригодных квартирах и домах. Обычная ипотека по-прежнему остается для них недоступной.

Недвижимость-2021: России обещают ипотечный кризис по типу американского

Вопрос миграции внутри страны сегодня стоит также достаточно остро. Население, переселяющееся из неблагополучных и отдаленных районов страны в крупные экономические центры, способствует повышению спроса на недвижимость в них и, соответственно, росту цен.

Поэтому итоговая стоимость ипотечных займов, связанная с миграционной политикой, может иметь существенную разницу в различных субъектах РФ. К примеру, ипотека в Москве и Пензенской области несравнимы по размеру заемных средств и итоговой переплате.

Общее повышение благосостояния народа и уровня его жизни, выделение целевых средств на жилье в регионах в этой ситуации могут стать фактором расширения географии повышенного спроса на ипотеку и покупку комфортного жилья.

Рынок ипотечных ценных бумаг и рефинансирования – относительно новые явления в нашей экономике. Объем совершаемых на нем операций постоянно растет, но все равно рынок остается неразвитым.

В случае поступательного развития рынка секьюритизации ипотечных портфелей банки смогут получить доступ к источникам длительного финансирования. Однако в данной сфере отсутствует должный контроль со стороны ответственных органов и грамотное законодательное регулирование.

Процессы рефинансирования также сопровождаются массой сложностей, так как много отказов по подаваемым заявкам в виду незаинтересованности банков в текущих условиях кредитования.

Ипотечные займы предполагают долгий срок пользования банковскими денежными средствами, которые уже имеют высокие риски невозврата обязательств даже в условиях полной стабильности экономики.

При взлетах и падениях ключевых экономических показателей, частых кризисах устойчивость теряется не только в экономической ситуации в стране, но и в финансах отдельно взятых заемщиков.

В России большая часть работающего населения получает такие уровни дохода, которых порой не хватает просто на жизнь, а уж тем более о взятии многомиллионных кредитов речи здесь быть не может.

Даже если обратиться к статистическим данным в стране в регионах средняя зарплата немногим превышает сумму в 30 тысяч рублей.

Обслуживать ипотечный кредит, платёж по которому может составлять 15-30 тысяч рублей, такой заёмщик просто не в силах. В Москве, казалось бы, с доходами дела обстоят лучше. Средний уровень в 2021 году установлен в размере 80-90 тысяч рублей, но с учетом цен на жильё в столице, это соответствует доходу в регионах.

Проблемы ипотечного кредитования в России

Сегодня Россия для большинства государств мира является агрессором, страной с высоким военным потенциалом. В связи с вероятной боязнью России другие страны мира вводят против нас санкции, которые сильно ухудшают наше финансовое состояние.

Кроме санкций существуют и другие негативные мировые тенденции, в частности:

Ведение активных военных действий в других странах, на развитие которых уходят огромные суммы из бюджета страны;
Обустройство Крыма – новой территории, на которое также тратятся внушительные суммы денежных средств, отдача по которым пока не наступает;
Падение курса рубля, влияющее на увеличение ставки рефинансирования по ипотеке.

Пока в нашей стране органы государственной власти по большей степени занимаются развитием внешней политики, отчего вполне логично страдает внутренняя политика, в том числе и развитие ипотечного кредитования.

Государство, безусловно, участвует в развитии ипотечного рынка, старается помогать заемщикам, но поддержка все равно не отвечает тому уровню проблем и ожиданий, которые имеют место быть.

Сегодня государство реализует следующие меры ипотечной поддержки:

Военная ипотека;
Ипотека под материнский капитал;
Семейная ипотека при наличии двух или трёх детей;
Ипотека для молодых семей и молодых специалистов.

Кроме того, в условиях падения уровня дохода граждане могут воспользоваться государственной программой помощи погашения ипотечного займа.

В целом, государственные программы помогли многим категориям граждан приобрести жильё на выгодных условиях. Но в условиях очень низкого уровня жизни такая помощь все равно лишь капля в море проблем.

Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.

Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.

В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.

Граждан, которые планируют приобрести недвижимость, интересует, будет падать или расти цена м². Так вот в сторону уменьшения цен, по мнению экспертов, указывает снижение платежеспособности и, соответственно, спроса, как следствие пандемии. Банки будут вынуждены привлекать клиентов более выгодными условиями, сниженными процентными ставками, стимулировать девелоперов проводить акции с целью увеличения продаж.

Микрозайм
Потребительский кредит
Кредитные карты
Кредит для бизнеса
Ипотека
Вклады
Автокредит
Товарные кредиты
Кредит Webmoney

Даже без дополнительного субсидирования на вторичном рынке ставки находятся на рекордно низком уровне. «Сейчас они начинаются от 7,4%, поэтому можно с уверенностью сказать, что для ДКП ставки доступны, в дальнейшем же – все зависит от предлагаемых цен на недвижимость и ее стоимости», — говорит Алексей Новиков.

Ставки по всем кредитам зависят от ключевой ставки. «Пока ключевую ставку держат на низком уровне, то есть власти пытаются стимулировать потребительский спрос. Сколько государство будет придерживаться такой политики, пока непонятно, здесь тяжело делать прогнозы», — говорит Олег Репченко. В середине декабря глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина заявила, что пока неясно, осталось ли еще пространство для снижения ключевой ставки.

Кроме того, спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко предлагала распространить программу субсидирования ипотечных ставок на вторичный рынок жилья. «Мера государственной поддержки ипотечного кредитования позволяет сделать жилье доступнее для многих россиян благодаря ключевому на сегодня фактору – размеру ежемесячного ипотечного платежа, который снизился примерно на 20%. Данная мера может помочь и вторичному сектору», — считает Елизавета Севастьянова.

Однако, по мнению Олега Репченко, такая мера не принесет реальной пользы ни покупателям, ни рынку в целом (см. «Выгоду от льготной ипотеки на вторичном рынке получат только спекулянты»). «По опыту субсидированной ипотеки для новостроек мы увидели, что искусственное стимулирование спроса разгоняет цены на жилье. И во многих случаях рост цен «съел» выгоду от дешевой ипотеки для покупателей. Но эта мера была в целом понятна и обоснована. Нужно было поддержать спрос на новостройки, чтобы стройки не встали и строительная отрасль, в которой занято большое количество людей, не оказалась в кризисе, — отмечает эксперт. — Если распространить льготную ипотеку на вторичный рынок, цены тоже вырастут. То есть для покупателей выгода будет не слишком большой. Весь профит достанется продавцам «вторички», которые, в отличие от девелоперов, не играют особо важной роли в экономике. Достаточно странно их поддерживать за счет средств налогоплательщиков».

Если говорить о рисках, которые актуальны для кредитной компании, то здесь все упирается в длительный период действия договора, который, в среднем, составляет 10-15 лет. Конечно, такой срок обеспечивает получение максимальной прибыли за счет растянутости платежей, однако, может сыграть и плохую шутку.

К примеру – заемщик за это время потеряет работу, станет инвалидом или вовсе умрет. Будут ли наследники, которые продолжат выплаты – неизвестно, а кредитор уже лишится своей прибыли.

Высокие проценты наших российских банках. Большинство из них предоставляют жилищные займы под процентную ставку не менее 10-12% годовых, когда как европейская ипотека начинается от 3% в год.
В большинстве регионов средний размер заработка составляет не более 20000 рублей.

При учете, что средний ежемесячный платеж по кредиту составляет порядка 15 тысяч, становится ясным, что заемщику придется привлекать дополнительных поручителей, а также оформлять договор на долгий срок до 20-30 лет, из-за чего его переплата может в 3 и более раз превышать первоначально полученную сумму.
Минимальный первоначальный взнос составляет не менее 10-20% от суммы кредита. Именно необходимость внесения первого взноса, чаще всего, и является преградой к тому, чтобы оформить кредитование, ведь для многих семей накопить 300-500 тысяч не представляется возможным.
Высокие требования к заемщику – необходимо иметь идеальную кредитную историю, стаж работы от 1 года общий и от 4-6 месяцев на текущей работе, доход не менее 35-40 тысяч рублей и т.д.

При этом если у вас временная регистрация, неофициальный заработок или “серая зарплата”, есть небольшие погрешности в КИ – в большинстве компаний вам будут отказывать.
Неуверенность в завтрашнем дне – никто не может предсказать, как обернется жизнь в дальнейшем, останетесь ли вы на текущей работе еще несколько месяцев или лет.

При этом малейшая просрочка будет грозить вам высокими штрафами и пени, вы испортите свою историю, а если просроченных платежей будет несколько, банк сможет забрать ваше залоговое жилье.
На весь период действия кредитного договора, приобретенная по нему недвижимость принадлежит банку.

Без его согласия нельзя продать, обменять, подарить или переоформить жилье на другого человека.

Таким образом, у обычного заемщика гораздо больше возможностей для возникновения проблем, нежели у кредитора. При этом если есть необходимость в покупке жилья, у человека все равно не останется выбора, и он будет прибегать к помощи банков.

Для решения этих проблем были созданы несколько государственных программ, направленных на предоставление помощи нуждающимся в жилье. Наиболее популярная программа – это «Жилье для российской семьи» и ее подпрограмма “Социальная ипотека“, направленна на разные категории граждан:

молодые и многодетные семьи,
работники бюджетных сфер,
военнослужащие,
работники МВД и другие.

Для каждой из категорий предусмотрены особые условия при предоставлении ипотеки, т.е. им полагаются низкие процентные ставки и минимальный первоначальный платеж, который чаще всего оплачивается за счет государства. Размер субсидии будет зависеть от того, в каком регионе вы проживаете, какая у вас действует средняя стоимость одного “квадрата”, от состава семьи и т.д.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Выгодные предложения по ипотеке от Сбербанка России ⇒

Важно: данный проект действовал по всей стране до 2021 года. После этого он продолжает свое действие лишь в отдельных регионах, чья администрация самостоятельно приняла решение о поддержке своих жителей, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий. Такие есть в Саратове, Москве, Казани и т.д.

Люди легко теряют работу и начинают допускать просрочки по ипотечным платежам. В итоге не погашенные ипотечные займы порождают проблемы в денежных ресурсах банка, который также кредитуется для развития своей деятельности.

Государство порой не успевает должным образом реагировать на такие изменения кредитного рынка и начинает принимать специальные законы уже тогда, когда последствия кризисный явлений наносят существенный ущерб хозяйствующим субъектам и населению.

Для оформления ипотечного займа клиент должен располагать определенной суммой свободных денежных средств, которые могут быть использованы в качестве первоначального взноса.

Банки просят при заключении договора оплачивать 15-30% от общей суммы стоимости жилья. Кредиты без первоначального взноса тоже существуют, но в очень немногих банках.

Сегодня с экранов телевизоров постоянно говорят о том, что уровень инфляции стремительно снижается, что таких показателей не было зафиксировано за всю историю страны. Возможно снижение в правда присутствует, но его динамика ещё не достаточна для действующих реалий.

В России всегда уровень роста инфляции был выше уровня роста доходов населения. Из-за инфляционной динамики обесцениваются денежные средства.

Для банка этот процесс означает отток депозитных вкладчиков и, как следовательно, дефицит финансовых ресурсов. Граждане не желают хранить деньги в банке, ведь процент по вкладам не покрывает даже роста цен на товары и продукты.

Сегодня строительством многоквартирных домов занимаются монополисты. Это несколько компаний, захвативших весь рынок, искусственно создающих высокие цены на жильё.

Конкуренция на рынке попросту отсутствует. Застройщики создают лишь ее видимость, создавая от имени своих юридических лиц дочерние компании, которые действуют в интересах своих руководителей.

При этом качество жилья оставляет желать лучшего. Сроки постройки некоторых домов настолько сжатые, что застройщики заставляют работать строителей на износ.

На материалах строительства происходит жесткая экономия ради последующей высокой прибыли. Из-за низкого качества используемых материалов дома имеют сниженный срок эксплуатации, стены трескаются, случаются аварии на теплотрассах.

Однако, самой острой проблемой на рынке ипотечного жилья остаётся проблема обманутых дольщиков. Каждый год объявляют о прекращении строительства крупные фирмы-застройщики, многие из которых долгое время успешно функционировали на рынке и были аккредитованы банками.

При покупке квартир в новостройках в ипотеку, банки позволяют покупать квартиры только у тех застройщиков, которые получили у них аккредитацию.

Таким образом кредитные учреждения оберегают себя от сотрудничества с ненадежными застройщиками, ведущими не прозрачную деятельность и готовыми в любой момент обанкротиться.

При этом рекордное число одобренных займов на покупку недвижимости в текущем году объясняется льготными процентами по ипотеке с государственной поддержкой. Если такие программы завершатся, как планировалось, к середине 2021 года, ставки в сфере ипотечного кредитования сразу подрастут. Это станет дополнительным стимулом для большинства заёмщиков прибегнуть к рефинансированию имеющейся задолженности.

Несмотря на неутешительные прогнозы, ипотека продолжает оставаться самым стабильным сегментом на рынке банковских услуг. По сравнению с другими направлениями потребительского кредитования, объёмы проблемной задолженности здесь незначительны. Однако динамика спроса по ипотечным программам напрямую зависит от темпов восстановления экономики страны и доходов населения.

Счетная палата также планирует провести ряд проверок, связанных с налогами, в частности, с налогом на дополнительный доход (НДД) от добычи углеводородов и налогом на добычу полезных ископаемых (НДПИ).

«Экспертно-аналитическое мероприятие «Анализ установления и взимания налога на добычу полезных ископаемых и налога на дополнительный доход от добычи углеводородного сырья, в том числе с учетом влияния «налогового маневра», а также налоговых льгот и преференций на их исчисление и уплату, в период 2015-2019 годов и истекшем периоде 2020 года при необходимости в более ранние периоды в нефтедобывающей отрасли», — говорится в плане.

Также ведомство планирует проверить администрирование налоговыми органами НДПИ и НДД от добычи углеводородного сырья в 2017-2019 годах и истекшем периоде 2020 года.

Счетная палата проверит налоговый потенциал консолидированных бюджетов отдельных дотационных регионов страны, в том числе осуществление мероприятий по оценке эффективности налоговых расходов в 2018-2019 годах и истекшем периоде 2020 года. Соответствующие проверки планируется провести в Республике Ингушетия, Кировской области, Псковской области, Республике Марий Эл, Тамбовской области, Республике Алтай, Кабардино-Балкарской Республике, Республике Карелия, Республике Крым, Республике Тыва, Республике Калмыкия и в Курганской области.

Счетная палата планирует проверить состояние государственного долга субъектов России в 2017-2020 годах. «Экспертно-аналитическое мероприятие «Анализ состояния государственного долга субъектов Российской Федерации в 2017-2020 годах и перспективы его оптимизации», — говорится в плане.

Также ведомство планирует провести анализ привлечения госзаимствований РФ в 2018-2020 годах и анализ портфеля займов Международного банка реконструкции и развития, используемых на реализацию проектов в 2017-2020 годах.

Кроме того, Счетная палата проверит исполнения условий соглашения между РФ и Кубой о предоставлении Кубе государственного экспортного кредита для финансирования модернизации и расширения металлургического завода.

Счетная палата планирует проверить эффективность субсидий ряду государственных СМИ. «Контрольное мероприятие «Проверка эффективности субсидирования организаций в сфере массовых коммуникаций и оценка соответствия их развития тенденциям современного медиапространства в 2018-2019 годах и истекшем периоде 2020 года», — говорится в плане.

В частности, планируется проверить субсидирование ФГУП «Всероссийская государственная телевизионная и радиовещательная компания», АНО «Общественное телевидение России» и ФГБУ «Редакция «Российской газеты».

Кроме того, ведомство проверит эффективность использования имущества ФГУП «Телевизионный технический центр «Останкино» в 2019-2020 годах и истекшем периоде 2021 года.

99687

19011

Проблемы ипотечного кредитования в 2021 году и пути их решения

26652

Фото 37330

Фото Видео 31023

Фото Видео 24381

В ЦБ выступили против продления льготной ипотеки под 6,5% во всех регионах

молодые и многодетные семьи,
работники бюджетных сфер,
военнослужащие,
работники МВД и другие.

Всегда причина – «жадность» банков и самих заемщиков.(для Заемщиков еще и легкомыслие- вспомните «валютную» ипотеку» и череду скандалов с ней)) . По ряду причин, начиная с 2015 года в России выдавали ипотечные кредиты – «почти всем». Ставка была 10-12 процентов годовых, но это было чуть ниже арендной ставки (имеется виду сумма аренды чужой квартиры по ежемесячной выплате). Люди рассуждали так, что «зачем я буду снимать чужое жилье, если можно «купить в ипотеку»» и платить те же или почти те же суммы ежемесячно, и потом (правда не понимали – когда это «ПОТОМ»)- стать собственником недвижимости!!!!!!.

Как известно, ипотека – обычный кредит, но под залог жилья( предмета ипотеки) . Когда любой банк дает ипотеку, оформляется очень серьезный документ, долговое обязательство, которая позволяет банку забрать у вас недвижимость в случае неуплаты- закладная. Закладная хранится у того , кто выдал ипотеку (для «простонаречия» – реального хозяина Вашей ипотечной квартиры) — залогодержателя — банка.

Основываясь на этом — долговые обязательства (ЗАКЛАДНЫЕ)- ЭТО АКТИВЫ БАНКА. Пусть нелеквидные, но активы. На основании ЗАКЛАДНОЙ- банк формирует уже свои обязательства – «покупает облигации, акции, увеличивает свою капитализацию и т.д») . Банк может выпустить свои облигации – это ценные бумаги (т.е тоже занять деньги). Но уже под залог имеющихся у него ЗАКЛАДНЫХ. Банк может продать эти ценные бумаги третьему лицу или третьим лицам, или неким консорциумам, таким образом третьи лица вправе погасить вашу ипотеку в банке, и вы уже будете должны этому самому третьему лицу.

Законодательство РФ не требует Вашего согласия на сие действия. Вы, правда, получите Заказное письмо, что теперь вы заемщик не банка, где Вам обобрили ипотеку, а кого-то другого, может Вы о неим и слышать не слышали!!! Пока такое встречается нечасто, но Законодательством вполне предусмотрено. (Договор Цессии).

Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее.

Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его.Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствует.
Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могут контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь может стать причиной кризиса «перекредитования». Остается только надеяться на то, что в скором времени данная проблема будет решена и все же появится закон о кредитных историях.
Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика.
Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.).Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной.
Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время не ожидается.

Кроме того, банковское учреждение сталкивается с трудностями и на стадии обращения, а также реализации заложенного имущества. Данный процесс, согласно ст. 349 и 35 ГК РФ, должен осуществляться исключительно на публичных торгах. Что касается реализации на комиссионных началах, Гражданским кодексом она не предусмотрена. Стоит заметить, что расходы на данный процесс могут оказаться такими же, как стоимость залога. Таким образом, несмотря на то, что данная форма обеспечения обязательств по кредиту считается достаточно эффективной, на практике она оказывается не такой уж и удобной для кредитора.

Проблемы, которые возникают с потребительским кредитом у заемщика:

Переложение кредитных рисков. Для того чтобы снизить собственные риски, банковские учреждения переложили их на потребителей, повысив процент за пользование заемными средствами. Причем чем выше первые, тем выше ставка по кредиту. Однако в ближайшее время ожидается борьба за клиентов, что потребует от финансовых учреждений понижения ставок по займу.
Информирование заемщика. Чаще всего расчет процентов по кредиту производится банками по достаточно сложной системе, которую заемщик не может понять, а значит, и реальную стоимость займа он не знает. Таким образом, в результате оказывается, что заем гораздо больше, чем ожидался.
Товар плохого качества. Бывает, что товар, который был приобретен в кредит, оказывается некачественным. В данном случае проблем с обменом или же возвратом такого продукта не возникает, поскольку этот вопрос регулируется Законом «О защите прав потребителей». Однако вот что делать с кредитом в этом случае? Как правило, договор по займу не содержит подобной информации.
Условия договора для заемщика. Договор потребительского займа является договором присоединения. В данном случае согласно разработанной банком форме заемщик находится в весьма невыгодной позиции. Дело в том, что банковское учреждение получает проценты, поэтому излишняя свобода клиента ему не нужна. В связи с этим заемщик теряет право на досрочное погашение кредита либо расторжение договора.

Таким образом, согласно данным, полученным в результате анализа, выявилось немало юридических проблем в области потребительского кредитования в России, которые достаточно сложно разрешить. Связаны они в первую очередь с отсутствием правоприменительной практики, недостаточностью нормативной базы и низкой культурой населения в области потребительского кредитования.

Прежде, чем углубляться в дебри цифр и статистики, было бы правильным разобрать основные понятия темы.

Ипотечный рынок является сегментом финансового рынка, где перераспределяются кредитные средства, залогом по которым выступает недвижимость. Он объединяет ипотечное кредитование и ценные бумаги, выпущенные на основе выданных кредитов.

Его делят на:

Ипотека на первичном рынке обозначает непосредственно кредитование заёмщика банковским учреждением или финансовой организацией, имеющей право на выполнение подобных действий.
Вторичный представляет собой рынок ценных бумаг, обеспеченных закладными по уже выданным займам. Он также бывает первичный и вторичный. В первом случае речь о появлении ценных бумаг среди организаций-кредиторов. Во втором – персонифицированные обязательства по кредитам и закладным, трансформировавшись в обезличенные доходные документы, пускают в оборот, где их могут выкупить инвесторы.

На 1 января 2019 года в РФ насчитывается 410 кредитных и финансовых организаций, имеющих лицензию на выполнение ипотечного жилищного кредитования населения.

Главными акторами, обеспечивающими гарантии и упрощённые условия получения денег, считаются банки.

Крупнейшие доноры ИЖК: Сбербанк, группа ВТБ и Россельхозбанк, имеющие наивысшие показатели.

Чтобы получить деньги, необходимые для приобретения жилья, большая часть россиян обращается к ипотекам, условия предоставления которых неодинаковы в разных учреждениях и для разных категорий людей. На сайте выбранного банка описаны необходимые сведения по услуге, мы же расскажем о двух самых популярных вариантах.

Категория	Сбербанк	Группа ВТБ
Процентная ставка	9,1%, но для молодых семей минимальная ставка 8,6%	9,1%, однако если площадь жилья превысит 65 кв.м, ставка снизится до 8,9%
Первый взнос	15%
Необходимый стаж работы	6 месяцев	3 месяца
Возрастные ограничения для получателя	до 75 лет	до 65 лет
Особенности	Если обратившийся не получает з/п в Сбере, к ПС добавляется 0,5%. При отказе от дополнительных услуг можно заработать ещё +1,4%	Если у получателя открыта зарплатная карта, ставка составит 10%

Центробанк ежемесячно подводит итоги деятельности банковских и финансовых учреждений в данном направлении, параллельно подсчитывая уровень задолженности по ипотечным жилищным кредитам.

Традиционно в начале года цифры выдачи значительно меньше, уровень возрастает к осени, оставаясь высоким до конца декабря.

Исходя из информации Банка России, с 2017 года наметилась тенденция на увеличение объёма жилищного ипотечного кредитования в стране. Так, наибольшим месячным показателем 2017 года стала декабрьская цифра в 290 463 млн рублей, в 2018 году – 301 552 млн руб., также выданные в декабре. Для сравнения в январе текущего года население получило кредитов на сумму 340 912 млн рублей.

Приведём статистику вторичного рынка ипотечного жилищного кредитования по состоянию на 1 января 2019 года. Центробанк указывает, что данные в отчёте собраны за последний квартал 2018 года. Для простоты восприятия они не разделены по административно-территориальному признаку.

Категория

Показатель

Рефинансированные кредиты с продажей права требования ИПЖ

222 960 млн в рос.рублях (127 534 с дальнейшим выпуском ценных бумаг);

206 млн в иностранной валюте.

Привлечённые средства при продаже прав требования ИПЖ

127 899 миллионов рублей, а показатели в иностранной валюте равны 0

Прогнозы относительно рынка ипотеки в Российской Федерации возможны в долгосрочной перспективе на фоне мирового экономического кризиса, непрекращающегося потока санкций. Представители регулятора неоднократно предрекали повышение процентной ставки по кредитам.

Увеличение задолженности и рост просрочки вынудит людей обращаться за рефинансированием займов, что подразумевает передачу долговых обязательств другому банка под более выгодный процент.

Чтобы успокоить население, власти периодически делают заявления о том, что уровень инфляции на данный момент не превышает 4,7-5,25% годовых, но насколько это соответствует действительности? Цены на основные продукты (хлеб, молоко, крупы, сахар и др.) и услуги растут ударными темпами. При этом доходы большинства граждан нашей страны весьма скромные, их едва хватает на еду и оплату коммунальных услуг.

Взять в такой ситуации ипотеку практически невозможно, тем более что ни один банк не одобрит кредит из-за низкой платёжеспособности клиента.

Нестабильность и постоянные колебания курса рубля негативным образом влияют на систему кредитования, поскольку деньги обесцениваются и банки теряют свою прибыль. Тем более что население отказывается хранить свои сбережения на депозитных вкладах, ведь полученная прибыль порой даже не покрывает инфляцию. Соответственно, кредитные организации теряют клиентов, что сильно бьёт по их активам.

Из-за инфляции взять ипотеку может только состоятельный человек со стабильным доходом – рядовому гражданину это не под силу. В итоге, ипотека представляет собой кредит для избранных, а не для массового использования.

В РФ рост инфляции всегда был выше, чем рост благосостояния населения. Из-за обесценивания денег банки теряют прибыль, поскольку граждане не в состоянии брать кредиты на жильё и отказываются хранить накопления на депозитах.

Как уже было указано выше, большинству граждан просто недоступна ипотека из-за огромной многолетней финансовой нагрузки на семейный бюджет. Уровень благосостояния населения весьма низок, полученных доходов едва хватает на покупку еды, необходимой одежды, оплаты коммунальных услуг.

Согласно официальным данным, средняя зарплата по стране в этом году составляет 42 595 руб. Рассчитывается она, исходя из средних показателей заработной платы по регионах. Самыми богатыми людьми можно считать население Магаданской области, там средний доход равен 101 662 руб., а самыми бедными являются граждане Дагестана – 24 550 рублей.

Но мы же все прекрасно понимаем, что средние показатели – это не зарплата большинства. Доход рядового гражданина зачастую намного ниже и не дотягивает до среднего уровня. Люди в действительности не живут, а выживают на таких зарплатах. О какой ипотеке может идти речь?

Немаловажным фактором является и то, что для получения кредита на покупку жилья необходимо оплатить первоначальный взнос, равный 15-20 % от стоимости квартиры. Накопить такие деньги удаётся не каждому. Многие, конечно, изворачиваются – продают что-либо ненужное или берут потребительские кредиты, но общую ситуацию такие исключения не спасают.

Чтобы увеличить свои активы, банки предпочитают предоставлять краткосрочные потребительские кредиты или займы для покупки автомобилей, чем ипотеку. Ведь последняя предполагает возврат заёмных средств в течение 15-20 лет. Если учитывать инфляцию и нестабильность экономики, то такое кредитование для банков не слишком выгодно.

Кроме получения прибыли от кредитов, банки вкладывают средства в альтернативные инвестиции, например, в рынок ценных бумаг, драгоценные металлы, сырьё и выполняют прочие операции по размещению собственных и привлечённых средств. Подобные инвестиции могут иметь множество сложностей и большие риски из-за инфляции и колебаний курса, но тем не менее приносят неплохой доход.

Финансовым организациям намного выгоднее работать с краткосрочными кредитами и получением процентов от операций на фондовом рынке, чем с ипотечным кредитованием.

В настоящее время недвижимость, построенная ещё во времена глубокого Советского Союза, начала ветшать и разрушаться. Это касается не только «хрущёвок», но и многоквартирных домов, массово возведённых ещё в 70-80 годах прошлого века. Да и новострои, построенные из некачественных строительных материалов с целью экономии средств, имеют небольшой эксплуатационный срок.

После развала СССР сравнительно доступное бесплатное жильё кануло в Лету. Уже с середины 90-х за покупку квартиры нужно было заплатить весьма круглую сумму, таких денег у резко обнищавшего населения не было и нет. При этом строительство нового жилья резко сократилось. Дети растут, образуются новые семьи, в которых рождаются новые детишки. Возникает резонный вопрос – где и как найти жильё?

По статистике, только десять процентов граждан живут в сносных жилищных условиях, где на каждого члена семьи приходится не менее 18 квадратов. И только один процент населения может себе позволить приобрести жильё за собственные деньги. Остальные так или иначе испытывают потребность в крыше над головой или улучшении жилищных условий. Вот только ипотека для них по-прежнему недоступна.