353 фз от 3 октября 2021

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «353 фз от 3 октября 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание:

Закреплено право работника при прохождении диспансеризации на освобождение от работы на один рабочий день 1 раз в 3 года с сохранением за ним места работы (должности) и среднего заработка.

Пенсионеры и работники предпенсионного возраста смогут получать освобождение от работы на 2 рабочих дня 1 раз в год.

Подается соответствующее заявление. Дни освобождения от работы согласовываются с работодателем.

Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2019 года.

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЯ В ТРУДОВОЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Принят
Государственной Думой
27 сентября 2018 года

Одобрен
Советом Федерации
3 октября 2018 года

Арбитражный процессуальный кодекс РФ
Бюджетный кодекс РФ
Водный кодекс Российской Федерации РФ
Воздушный кодекс Российской Федерации РФ
Градостроительный кодекс Российской Федерации РФ
ГК РФ
Гражданский кодекс часть 1
Гражданский кодекс часть 2
Гражданский кодекс часть 3
Гражданский кодекс часть 4
Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации РФ
Жилищный кодекс Российской Федерации РФ
Земельный кодекс РФ
Кодекс административного судопроизводства РФ
Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации РФ
Кодекс об административных правонарушениях РФ
Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации РФ
Лесной кодекс Российской Федерации РФ
НК РФ
Налоговый кодекс часть 1
Налоговый кодекс часть 2
Семейный кодекс Российской Федерации РФ
Таможенный кодекс Таможенного союза РФ
Трудовой кодекс РФ
Уголовно-исполнительный кодекс Российской Федерации РФ
Уголовно-процессуальный кодекс Российской Федерации РФ
Уголовный кодекс РФ

Указ Президента РФ от 30.01.2021 N 56

«О внесении изменений в сводный перечень государственных должностей Российской Федерации, утвержденный Указом Президента Российской Федерации от 11 января 1995 г. N 32»
Указ Президента РФ от 28.01.2021 N 53

«О Чрезвычайном и Полномочном После Российской Федерации в Федеративной Республике Бразилии»
Указ Президента РФ от 28.01.2021 N 52

«Об Акопове С.П.»

Федеральный закон от 27.10.2020 г. № 353-ФЗ

Постановление Правительства РФ от 30.01.2021 N 85

«Об утверждении Правил выдачи разрешений на допуск в эксплуатацию энергопринимающих установок потребителей электрической энергии, объектов по производству электрической энергии, объектов электросетевого хозяйства, объектов теплоснабжения и теплопотребляющих установок и о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации»
Постановление Правительства РФ от 30.01.2021 N 86

«Об утверждении Правил вывода объектов электроэнергетики в ремонт и из эксплуатации, а также о внесении изменений в некоторые акты Правительства Российской Федерации по вопросу совершенствования порядка вывода объектов электроэнергетики в ремонт и из эксплуатации»
Постановление Правительства РФ от 29.01.2021 N 81

«О внесении изменения в пункт 1 постановления Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. N 1060»

Письмо ПФ РФ от 31.05.2019 N СЧ-25-19/11141

«О вопросах, связанных с отнесением граждан к категории граждан предпенсионного возраста»
Письмо Минтруда России от 18.12.2018 N 21-2/10/П-9349

<Рекомендации об определении критерия с целью отнесения граждан к лицам предпенсионного возраста в целях предоставления им льгот и мер социальной поддержки с 1 января 2019 года>
Перечень нормативных правовых актов (их отдельных положений), содержащих обязательные требования, оценка соблюдения которых является предметом федерального государственного надзора в области безопасности дорожного движения (при осуществлении регистрационной деятельности с транспортными средствами)

(утв. МВД России)

Упомянутым законом установлено, что если по индивидуальным условиям предполагается создание счета на имя клиента, операции по нему (те, что относятся к исполнению долговых обязательств) будут бесплатными. Заключение дополнительных договоров или использование банковских услуг для оформления и исполнения пунктов основного соглашения возможно лишь при наличии согласия клиента (письменного).

353-ФЗ о кредите не допускает получения вознаграждения за то, что ФО выполняет положенные обязанности и оказывает услуги в собственных интересах, без создания имущественной выгоды для потребителя.

В соответствии с 353-ФЗ, кредитное соглашение, заключаемое между учреждением и соискателем, проясняет индивидуальные условия сотрудничества, включающие в себя:

валюту, в которой выдаются заемные средства;
точную сумму кредита (либо лимит по кредитной карте);
границы корректировки задолженности;
даты осуществления взносов, окончательный срок возврата;
цели, ради которых клиент берет деньги взаймы (если это предусмотрено изначально);
ответственность клиента, наступающая при возникновении просрочек;
схема передачи прав на задолженность сторонним лицам;
согласие потребителя с порядком и способами получения основных сведений от кредитора.

Законодательством Российской Федерации установлены запреты, касающиеся потребительского кредитования, правил погашения долгов гражданами. К примеру, кредитор не может забрать себе даже малую часть займа, чтобы обеспечить долговые обязательства. Данное условие не должно входить в соглашение.

Исключено предоставление клиенту нового займа для возврата суммы, взятой ранее. После внесения последних корректировок, предложенных Государственной Думой, появился еще один запрет — человека, который не может расплатиться с банком, не должны принуждать к платному использованию услуг третьих лиц.

Закон позволяет изменить индивидуальные положения договора потребительского кредита, главное, чтобы кредитор продолжал соблюдать требования нормативных актов.

Заемщики, например, сообщают банкам о смене контактов, способов связи — эти данные также содержатся в договоре.

Какие еще корректировки могут вноситься в документ:

одностороннее снижение процентной ставки ФО;
уменьшение платежа (либо отмена) за получение услуг, предусмотренных изначальными условиями;
сокращение или отмена штрафов, неустоек, пени;
изменение общих условий сотрудничества.

Компания, изменяющая условия, в обязательном порядке оповещает об этом потребителя, а также предоставляет ему доступ к необходимой информации по поводу обновленных условий.

Не каждый в состоянии в один взнос погасить имеющиеся задолженности. Если отмечена недостаточность суммы, переданной должником, обязательства по займу закрываются в следующем порядке:

Невыплаченные проценты.
Задолженность по телу займа.
Штраф, пеня.
Проценты за текущий период.
Размер долга на дату выплаты.
Прочие отчисления, указанные в соглашении.

Если у Вас остались вопросы по поводу положений и особенностей закона «О потребительском кредите», контроля за соблюдением его требований, ответы можно получить, обратившись к нашим специалистам по телефону или через форму обратной связи на сайте.

Микрофинансовая организация вправе:

Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (353-ФЗ) 2021, 2020

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года
Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

Статья 1. Отношения, регулируемые настоящим Федеральным законом

Статья 2. Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)

Статья 3. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

Статья 4. Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)

Статья 6.1. Особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой

Статья 6.1-1. Особенности изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком — физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика

Статья 6.2. Особенности условий договора потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

Статья 8. Передача электронного средства платежа при выдаче потребительского кредита с использованием электронного средства платежа

Статья 9. Проценты по договору потребительского кредита (займа)

Статья 10. Информация, предоставляемая заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа)

Статья 11. Право заемщика на отказ от получения потребительского кредита (займа) и досрочный возврат потребительского кредита (займа)

Статья 12. Уступка прав (требований) по договору потребительского кредита (займа)

Статья 13. Разрешение споров

Статья 14. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа)

Статья 15. Утратила силу

Статья 16. Надзор, контроль за соблюдением требований настоящего Федерального закона

Статья 17. Вступление в силу настоящего Федерального закона

АПК РФ

ГК РФ (часть I)

ГК РФ (часть II)

ГК РФ (часть III)

ГК РФ (часть IV)

ГПК РФ

ГрК РФ

Жилищный кодекс

КАС РФ

КоАП РФ

НК РФ (часть I)

НК РФ (часть II)

Семейный кодекс

ТК РФ

УИК РФ

УК РФ

УПК РФ

Бюджетный кодекс

Воздушный кодекс

Водный кодекс

Земельный кодекс

Лесной кодекс

Федеральный закон от 03.10.2018 № 353-ФЗ

Приказ Минфина России от 28.12.2018 г. № 296н «О внесении изменений в приказ Министерства финансов Российской Федерации от 28 декабря 2016 г. № 243н «О составе и порядке размещения и предоставления информации на едином портале бюджетной системы Российской Федерации»2 года назадНаправлен на государственную регистрацию в Минюст России Приказ Минфина России от 28.12.2018 № 296н «О …
Приказ Главного управления специальных программ Президента Российской Федерации от 19.08.2020 г. № 110 “О признании утратившим силу приказа Главного управления специальных программ Президента Российской Федерации от 7 ноября 2018 г. № 130 “Об утверждении Положения об осуществлении Главным управлением специальных программ Президента Российской Федерации внутреннего финансового аудита”4 месяца назадПриказ Главного управления специальных программ Президента Российской Федерации от 19.08.2020 г. № 110 “О признании …
Суд США отклонил иск о нарушении “Аэрофлотом” обязательств по поставке медицинских масок2 часа назадФедеральный суд Южного округа Нью-Йорка удовлетворил ходатайство ПАО «Аэрофлот — российские авиалинии» и транспортной компании …
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 27.08.2018 № 1767-р2 года назадНомер опубликования: 0001201808290033; Дата опубликования: 29.08.2018 ПРАВИТЕЛЬСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ РАСПОРЯЖЕНИЕ от 27 августа 2018 г. …
Россия создаст собственную схему регулирования Интернета – президент РФ3 месяца назадИностранные модели регулирования Интернета и защиты персональных данных не будут заимствованы нашей страной, Россия создаст …
Административный регламент Федеральной службы по экологическому, технологическому и атомному надзору по предоставлению государственной услуги по согласованию планов и схем развития горных работ по видам полезных ископаемых2 года назадID проекта: 01/02/01-19/00087793 Дата создания: 21 января 2019 Разработчик: “Тябина Елена Владимировна” Процедура: “Раскрытие информации …
Постановление Правительства Российской Федерации от 11.04.2019 № 419 “О внесении изменений в постановление Правительства Российской Федерации от 1 декабря 2018 г. № 1466”2 года назадНомер опубликования: 0001201904160017; Дата опубликования: 16.04. (Читателей 94 всего, 1 сегодня)
ОБЗОР ДОКУМЕНТА: Об утверждении норм естественной убыли зерна при перевозках различными видами транспорта4 недели назадID проекта: 02/08/12-20/00112162 Дата создания: 31 декабря 2020 Разработчик: “Беличенко Татьяна Ивановна” Процедура: “Оценка регулирующего …

Вплоть до 2013 года не было ни одного нормативного акта, который бы регулировал отношения между кредиторами и заемщиками. Поэтому появление ФЗ №353 отвечало потребностям обеих сторон, участвующих в процессе потребительского кредитования. Очень важно не столько установление каких-то твердых правил потребительского кредитования, сколько устранение пробелов в правах заемщиков.

В данном законе указаны отдельные законодательные нормы о банковской деятельности и банках, МФО, ломбардах и о кредитных организациях. То есть ФЗ №353 как бы собрал в себе самые важные положения уже существующих нормативных актов.

Важно! Банки с появлением данного закона получили серьезный бонус — законное право передачи долговых обязательств третьим лицам.

Согласно данному закону, подразумевается внесение в кредитные договора общих и индивидуальных условий. Общие условия кредитования — это те, которые могут устанавливаться и меняться кредитором в одностороннем порядке. Как правило, общие условия обозначают, в каком порядке должен предоставляться и обслуживаться кредит или займ. В отличие от них, индивидуальные условия — это те, которые прописываются по обоюдному согласованию двух сторон — кредитора и заемщика. К индивидуальным условиям относятся:

Сумма займа. Если речь идет о кредитной карте, то указывается предельный лимит по ней.
Возможность досрочного погашения долга и возможность изменить срок кредитования в сторону его уменьшения или увеличения.
В какие сроки должны осуществляться очередные платежи и когда заемная сумма должна быть погашена в полном объеме.
Цель кредитования. Этот пункт обозначается в потребительских кредитах далеко не всегда.
Ответственность клиента, которая наступает в случае ненадлежащего исполнения своих прямых обязанностей, как заемщика.
Сможет ли заемщик в случае возникновения непредвиденных обстоятельств передать права на долг третьему лицу.

Кредитный договор может включать в себя отдельные моменты из других договоров. Все это не должно противоречить интересам обеих сторон.

Запреты, которые оговариваются в данном законе, касаются условий погашения потребительских кредитов и займов:

У банка отсутствует право забрать долг или какую-то часть для того, чтобы обеспечить долговые обязательства. Это в равной мере касается и кредитного договора, и договора о займе.
Банк или любая другая кредитная организация отныне не имеет права самостоятельно выдавать последующий кредит/займ в счет погашения старого долга.
Новым законом налагается запрет на принуждение заемщика пользоваться услугами третьих лиц, которые берут за это отдельную плату, для погашения займов/кредитов.

Согласно ФЗ №353, банки и прочие кредитные организации не имеют права взимать оплату с клиентов за любые операции по банковскому счету, который имеет отношение к потребительскому кредиту или займу. Данный счет должен быть открытым по условиям индивидуального договора.

Помимо этого, банк не может брать оплату с клиента за услуги, которые предоставляются в рамках нормативных актов. Кредитор не может устанавливать оплату за внесение долговых обязательств заемщиком.

Иногда в качестве очередного платежа клиент вносит сумму, недостаточную для того, чтобы покрыть основной долг и проценты по нему. После этого у самого же клиента возникает вопрос: данная сумма идет в уплату основного долга или процентов по нему. Законом №353 регламентируется этот вопрос. Теперь есть четко прописанная очередность погашения долгов: в первую очередь погашаются проценты за использование заемных средств, затем идет сумма основного долга и только после этого штрафы, пени.

Также в новом законе есть пункт, касающийся допустимого размера неустоек по потребительским кредитам. Пеня может колебаться в диапазоне до 20% годовых. Для этого банк или МФО может взимать ежедневно по 0,1%.

Клиент имеет право знать полную стоимость своего кредита. Она зависит от среднерыночной цены и устанавливается Центробанком. Установленная норма может быть превышена банками или прочими кредитными организациями, но не более, чем на 1\3 от займа. Эти сведения также должны находиться в свободном для клиента доступе и не могут быть преднамеренно сокрыты кредитором.

Клиенту важно знать, из каких компонентов складывается общая стоимость кредита или займа. В нее входят платежи по основному долгу, проценты за использование заемных средств, выплаты в пользу банка (если это прописано в кредитном договоре). Также, если речь идет о кредитной карте, могут быть предусмотрены некоторые платежи за ее выпуск и ежемесячное обслуживание.

Иногда стоимость кредита может увеличиться на сумму платежей третьим лицам, но этот момент обязательно оговаривается в дополнительном соглашении. Клиент обязательно должен быть уведомлен кредитором о наименовании субъекта, который установил эти тарифы.

Договор оформляется по таким правилам:

Если ранее кредитор имел право внести обязательное условие на страхование жизни и здоровья заемщика, то теперь этот пункт может быть внесен только при получении письменного согласия от клиента. Для этого клиент пишет заявление на предоставление страховки. Также заемщик должен в точности знать, сколько это будет стоить. Оформляться такая страховка должна бесплатно.
Договор кредитования может быть окончательно заключен, только когда стороны полностью сошлись по каждому его пункту.
В случае одобрения кредита, клиенту дается 5 суток на согласие с выдвинутыми условиями. При этом кредитор не может за этот период внести корректировки в договор.
Банк или любая другая кредитная организация имеет полное право отказать в выдаче кредита/займа. При этом не должна быть озвучена причина отказа.

По закону №353, открытие текущего банковского счета для получения и погашения потребительского кредита должно происходить бесплатно. Также без комиссий должны зачисляться заемные средства. Помимо этого, за зачисление обязательных платежей на счет также не предусматривает никаких комиссий. В кредитном договоре обязательно должно обозначаться, что получение потребительского кредита предусматривает открытие текущего банковского счета.

Написать комментарий

2020 по отношению к закону 353 фз уже вступили в силу?

В связи с тем, что в Законе о потребительском кредите в прошлом году произошли серьезные изменения, потенциальные пользователи банковских кредитных услуг нередко ищут информацию об этих нововведениях в интернете. Потенциальные заемщики желают знать, какие существенные изменения претерпела предыдущая редакция ФЗ N 353-ФЗ о потребительском кредите (займе).

Изменения в законе о потребительском кредитовании произошли путем внесения дополнений и изменений в редакцию закона от 03.07.2016 года. Нововведения коснулись основных условий кредитного договора, который заключается между заемщиком и банковской организацией.

Самое главное изменение — возникновение у банка права на изменение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке, которая была зафиксирована в договоре о потребительском кредитовании.

Обновленный закон призван регулировать отношения, возникающие во время пользования кредитными средствами. Потребительское кредитование предполагает, что участниками правоотношений становятся физическое лицо и банковская организация. Гражданин может получить потребительский кредит лишь в том случае, если он не планирует осуществлять коммерческую деятельность. Новый Федеральный закон не распространяется на отношения, возникающие между участниками сделки при оформлении ипотечного кредита.

Банк обязан информировать потенциального заемщика о возникновении риска и последствиях неисполнения взятых гражданином обязательств по договору потребительского кредита. Упомянутый риск существенно возрастает если:

Гражданин оформляет банковский кредит от 100 000 рублей.
В течение 12 месяцев суммарный размер выплат по имеющимся кредитам заемщика на момент обращения к кредитору превышает отметку 50% от его годового дохода.

В ситуации, когда клиент банка, получивший в рамках договора потребительского кредитования денежные средства, не исполняет свои обязательства банковская организация, как кредитор имеет право применить штрафные санкции к недобросовестному должнику. Штрафы применяются лишь тогда, когда регулярные платежи по кредиту, направленные на погашение обязательства, действительно не поступают в банк. Согласно нового закона банк обязан перед подписанием кредитного договора проинформировать будущего заемщика о возможном применении штрафных санкций в тех или иных ситуациях.

Сторона сделки, выступающая кредитором, обязана предоставить сведения заемщику (физическому лицу) об основных условиях заключения договора, условиях возврата займа и условиях использования кредитных средств.

Новой редакцией Федерального закона N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» утверждено, что банк обязан размещать следующую информацию об условиях кредитования:

В офисах и отделениях банка.
На страницах официального сайта банка в интернете.
В местах оказания кредитных услуг (в пунктах приема заявок на кредит).

Вдобавок, банкам рекомендуется размещать информацию о кредитных ставках, максимально возможных суммах займа (в денежной валюте, в которой заемщик может получить заем) в иных местах, доступных для потенциального заемщика.

Статья 5 353-ФЗ — Условия договора потребительского кредита (займа)

Новая редакция закона устанавливает регламент определенной очередности платежей, если суммы, которую вносит должник, не хватает для погашения обязательств по кредитному договору в полном объеме.

Так вносимые заемщиком на счет банка средства распределяются на погашение:

Задолженность по процентам.
Основной долг по кредиту.
Неустойки в виде штрафа или пени.
Проценты, начисленные за текущий период платежей.
Суммы основной задолженности за текущий период платежей.
Прочие платежи.

Именно в приведенном порядке и не иначе, обратите на это внимание, если вы являетесь заемщиком и у вас возникли временные финансовые трудности.

Обратите особое внимание, что согласно нового закона сведения о сумме кредита должны быть размещены на первой странице кредитного договора, заключенного с заемщиком, в правом верхнем углу в квадратной рамке. После суммы кредита должна быть расположена таблица, в которой описаны индивидуальные условия соглашения. Площадь квадратной рамки должна занимать как минимум 5 % от всей площади первой страницы кредитного договора, текст в рамке должен быть читаемым.

Для того чтобы заемщик мог вычислить полную стоимость потребительского кредита, ему необходимо знать следующие показатели:

Дату начального денежного платежа.
Количество базовых денежных платежей.
Суммы регулярных денежных платежей.
Процентная ставка базового периода.

Среднее значение полной стоимости по рынку устанавливается банковскими организациями как максимальная цена потребительского кредита. Точный алгоритм и формулы расчета полной стоимости кредита вы сможете найти в статье 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)» Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Как говорилось выше, последние изменения были внесены 3 июля 2016 года. Поправки были внесены в статью 15, однако после она была исключена из Федерального закона.

Ниже рассмотрены статьи, в которые изменения не вносились:

353 ФЗ ст 6

В статье 6 описывается формирование полной стоимости потребительского кредита. Полная стоимость займа рассчитывается в соответствии с настоящим Федеральным законом. После проведения расчетов она вносится в квадратную рамку в верхнем углу документа первой страницы (договора потребительского займа). После нее следует таблица, которая содержит индивидуальные условия потребительского займа. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов от общей площади текущей страницы.

Формула для определения стоимости потребительского кредита:

ПСК = i x ЧБП х 100;
ПСК — полная стоимость займа в процентах;
ЧБП — количество платежей в году (число базовых периодов). Продолжительность одного года равна 365 дням;
I — индекс процентной ставки базового периода.

В соответствии с договором потребительского займа, под базовым периодом понимается временной отрезок времени, в котором частота платежей по договору потребительского кредита превышает остальные периоды. Если частота платежей осуществляется примерно один раз в год или менее, то в качестве базового периода выступает один год.

Если в графике платежей присутствуют два и более интервала с разной частотой, то базовым периодом признается наименьший интервал. В соответствии с общепринятыми стандартами, под базовым периодом понимается день, месяц, год, а также определенное количество дней, которые не превышают один год. Чтобы правильно рассчитать стоимость потребительского кредита, продолжительность всех месяцев считается равной.

Банк России обязуется каждый квартал публиковать среднерыночный индекс стоимости потребительского кредита по различным категориям. Данные публикуются не позже 45 дней до наступления нового квартала. Чтобы правильно определить категорию потребительского кредита, учитывается:

стоимость займа;
период возврата долга;
наличие обеспечения долга;
цель заема;
вид кредитора;
наличие лимитов по кредиту.

После заключения потребительского кредита, итоговая стоимость не может быть выше, чем рассчитывается Банком Российской Федерации. Она применяется в соответствии с календарным кварталом более чем на одну треть. Если рыночные условия, которые влияют на потребительскую стоимость кредита, изменяются, Банк России имеет право самостоятельно определить период, с которого начинают действовать определенные условия или ограничения.

1.1. Вопрос: Вправе ли стороны по договору потребительского кредита самостоятельно согласовывать порядок очередности погашения требований по денежному обязательству в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ), если возникает задолженность заемщика, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон)?

В каком порядке следует погашать издержки кредитора?

Ответ: Статьей 319 ГК РФ установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Часть 20 статьи 5 Закона содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), следовательно, к данным отношениям статья 319 ГК РФ не применима.

При этом, часть 20 статьи 5 Закона не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1 — 6 части 20 статьи 5 Закона.

В соответствии с пунктом 6 части 20 статьи 5 Закона, в рамках шестой очереди должны погашаться все «иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа)», т.е. любая задолженность, которая не указана в пунктах 1 — 5 части 20 статьи 5 Закона.

В рамках шестой очереди стороны вправе устанавливать в договоре потребительского кредита (займа) очередность погашения обязательств заемщика по своему усмотрению, в том числе, определить очередность погашения издержек кредитора.

1.2. Вопрос: Учитывая требования части 20 статьи 5 Закона, понимается ли под задолженностью по процентам/основному долгу просроченная задолженность по процентам/основному долгу?

Ответ: К задолженности по процентам и по основному долгу следует относить просроченную задолженность по процентам/основному долгу.

Вопрос: Каким образом банк может предусмотреть в договоре потребительского кредита (займа) порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа)?

Вправе ли банк в договоре потребительского кредита (займа) предусмотреть, что уплата процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) осуществляется не на дату досрочного погашения, а в более поздний срок?

Ответ: Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе, частичном погашении потребительского кредита (займа) может быть определен в общих условиях договора ( часть 3 статьи 5 Закона).

В соответствии с частью 5 статьи 11 Закона в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 6 статьи 11 Закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа), заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).

Изложенное не исключает возможность определить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа).

О внесении изменения в Трудовой кодекс Российской Федерации

3.1 Вопрос: Следует ли из частей 10 — 12 статьи 7 Закона, что кредитор вправе требовать заключения договора обязательного страхования?

Ответ: Пунктом 4 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. При этом указанная норма устанавливает требования, которым должен соответствовать такой федеральный закон.

Какого — либо вида обязательного страхования, связанного с Законом, законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

3.2. Вопрос: Вправе ли кредитор воспользоваться возможностью, предусмотренной частью 12 статьи 7 Закона, если в договоре потребительского кредита (займа) предусмотрено право кредитора принять решение, предусмотренное частью 11 статьи 7 Закона?

Ответ: Частью 11 статьи 7 Закона установлен случай, когда в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В то же время частью 12 статьи 7 Закона установлено право кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), если заёмщик свыше тридцати календарных дней не выполнил обязанность по страхованию, установленную договором потребительского кредита (займа).

Таким образом в части 12 статьи 7 Закона речь идет о законодательно установленном праве кредитора потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа), а в части 11 данной статьи речь идет о проистекающем из условий заключенного договора потребительского кредита (займа) праве кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

При этом в части 12 статьи 7 Закона непосредственно установлено законодательное соотношение указанных правомочий кредитора: право досрочного расторжения договора кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) может быть реализовано кредитором только в отсутствии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, права кредитора принять решение об увеличении процентной ставки в результате неисполнения заемщиком обязанности по страхованию.

Правовые последствия, перечисленные частями 11 и 12 статьи 7 Закона, установлены только в отношении случая неисполнения заёмщиком обязанности по страхованию, что не исключает возможность расторжения договора потребительского кредита (займа) по иным основаниям, предусмотренным статьей 14 Закона, а также статьей 450 ГК РФ.

353-й ФЗ принят для регулирования правоотношений между банком и заемщиком, конкретно — физическим лицом. Предоставление займов для коммерческой деятельности не входит в сферу действия настоящего закона. Также он не распространяется на ипотечное кредитование.

Одним из основных его пунктов является закрепление за кредитором исключительного права на определение условий договора с кредитуемым лицом, вплоть до того, что он может изменить условия в одностороннем порядке.

Определенные права есть и у заемщика, но только в пределах тех пунктов, что оговорены в кредитном договоре по индивидуальным условиям займа.

Закон о потребительских кредитах во всех трех редакциях прописывает, что договор между банком и заемщиком должен состоять из общих и индивидуальных условий. Он может также иметь вид смешанного договора, то есть, включать элементы других договоров.

С условием, что это не противоречит закону и происходит по обоюдному согласию сторон. Общие условия устанавливаются организацией, выдающей кредит, и могут быть применены многократно в базовом порядке, а также претерпевать изменения.

Индивидуальные условия дорабатываются в момент заключения договора с клиентом и согласовываются с ним.

353-й ФЗ обязывает заключать соглашение непосредственно между банком и заявителем. Это и есть индивидуальные условия, которые включают:

валюту займа, точную сумму или лимит по карте;
границы корректировки долга, в том числе при досрочном погашении;
сроки уплаты очередных взносов и окончательного расчета;
цели, на которые требуется кредит (если такой пункт обозначен в договоре);
ответственность заемщика за несвоевременное внесение платежей и другие нарушения;
отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам согласно договору;
согласие клиента с условиями и способы обмена информацией между ним и банком.

По ФЗ 353 возможно корректировать индивидуальные договорные условия. Со стороны заемщика допускается изменение своих контактных данных, о чем он обязательно извещает банк. Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия договора. Также могут быть изменены или отменены:

плата за предоставление услуг по индивидуальным условиям, прописанным в договоре;
величина штрафов, пеней и неустоек: они могут быть уменьшены или отменены;
процентная ставка по займу.

Обязательное условие в этих случаях – извещение заемщика о корректировках. Учитывается также, что изменившиеся условия не увеличат имеющиеся у должника обязательства или не повлекут возникновения новых.

При любых корректировках банк обязан соблюдать все положения нормативных актов.

Об изменениях в условиях договора заемщик должен быть оповещен уведомлением, и у него должен быть свободный доступ к соответствующей информации.

Для прохождения диспансеризации сотрудники будут освобождаться от работы

Как предписывает ФЗ о потребительском кредите, в случае внесения заемщиком суммы, недостаточной для полного расчета по долгу, устанавливается такая очередность погашения:

Проценты.
Задолженность по сумме основного долга.
Штрафы. Пени или неустойки в размерах, установленных статьей 21 ФЗ 353.
Начисленные по текущему периоду проценты.
Основная задолженность.
Прочие платежи, соответственно договору или нормативным актам.

Размер неустойки в случае несвоевременного погашения кредита устанавливается Законом в пределах 20% годовых. Если договором не обозначены размеры штрафов за невыполнение условий, будет взиматься 0,1% в сутки от остатка долга. Превышение этих границ не допускается.

Центробанк устанавливает полную стоимость кредита по среднерыночным ценам на основе мониторинга определенного количества банков с разным статусом. По данной цифре должны ориентироваться банки, выдающие займы. Финансовые учреждения могут превысить полученный норматив не более чем на треть. Эта информация должна быть в открытом доступе, банки не имеют права скрывать ее от клиентов.

Полная стоимость займа состоит из:

платежей по основному долгу;
процентов;
выплат в пользу банка, если таковые предусмотрены условиями договора;
оплаты выпуска и обслуживания банковской карты;
платежей третьим лицам, если расчет с ними оговорен в соглашении.

В случаях, когда договором банка и заемщика предусмотрены платежи в пользу третьих лиц, могут применяться тарифы, определяемые этими лицами. При этом возможности и особенности заемщика могут оставаться неучтенными.

«Закон о потребительских кредитах» обязывает кредиторов сообщать об этих нюансах плательщику. Если тарифы не могут быть отнесены ко всему сроку кредитования, тогда расчет по ним следует делать по фактическому периоду вычислений.

В обязательном порядке указывается субъект, тарифы которого использованы при расчетах.

Изменения в нормативных документах
Лесопарковые зеленые пояса

В целях реализации права граждан на благоприятную окружающую среду могут создаваться лесопарковые зеленые пояса — зоны с ограниченным режимом природопользования и иной хозяйственной деятельности, включающие в себя территории, на которых расположены леса, и территории зеленого фонда в границах городских населенных пунктов, которые прилегают к указанным лесам или составляют с ними единую естественную экологическую систему.