Ипотека банкротство заемщика
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека банкротство заемщика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.
Среди граждан бытует распространенное заблуждение, что банкротство при ипотеке обеспечит сохранность жилья при своевременных регулярных платежах, направленных на погашение обязательств. До конца 2018 года неурегулированные на законодательном уровне моменты позволяли выплачивать ипотечный долг гражданам за счет взятых потребительских кредитов, аннулируемых посредством признания несостоятельности.
Как оформить наследство у нотариуса?
Первый недостаток заключается в том, управляющий назначается судебной инстанцией в обязательном порядке. А его услуги будет оплачивать физическое лицо. Причем делается это дважды: до процедуры банкротства и после того, как реализовано имущество должника (заранее определенный процент от выручки).
Банкротство является неизбежным процессом, когда заемщику не удается справиться с финансовыми расходами по ссуде. После реализации жилья произойдет погашение всей задолженности по ипотеке (включая штрафные санкции и пеню).
Чтобы избежать статуса финансовой несостоятельности с одновременным изъятием квартиры, заемщику целесообразно обратиться в банк для пересмотра условий по кредиту:
- Предоставление кредитных каникул. Отсрочка платежей по основному долгу с выплатой только процентов по обязательствам позволит стабилизировать финансовое положение при возникновении временных затруднений.
- Рефинансирование кредита. Процесс перекредитования даст возможность выигрыша в процентной ставке за счет проигрыша во времени. Банки идут на изменение условий благодаря длительному сроку кредитования и плавному понижению ключевой ставки Центрального Банка – основного показателя для ставки рефинансирования.
- Банковская реструктуризация долга. Данная процедура проигрывает судебной с экономической точки зрения, но позволяет стабилизировать бюджет семьи плательщика без дополнительных издержек на арбитраж.
После издания нормативного акта банки рискуют остаться без залоговых имущественных активов, не вошедших в конкурсную массу. По завершении распродажи ценностей право залогодержателя на ипотечную квартиру при банкротстве физического лица прекращается, а банкрот получает освобождение от долговых обязательств.
Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом.
К сожалению, многие ипотечные заемщики не знают своих прав и обязанностей. Это может привести к ухудшению их и без того бедственного положения.
Оформить ипотечное банкротство
Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при — одобрении его кредиторами, 2 года — без одобрения кредиторов, с согласия суда.
В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.
Банкротство не отменяет обязательств по оплате кредитной задолженности. Оно позволяет списать часть займов и выплатить долги за счет реализации имущества. Ипотечная квартира или дом входят в список объектов, подлежащих продаже.
Обращаясь в банк за ипотечным кредитом, следует задуматься о том, как вы будете его погашать. Заемщику следует обдумать все возможные способы погашения задолженности.
Заёмщица Елена в 2008 году оформила ипотечный кредит в долларах, поскольку процентная ставка по нему была очень привлекательной. Возвращать кредитные средства ей также нужно было в долларах. В результате валютного кризиса в России в 2014 году, её ежемесячный ипотечный платёж вырос более чем в 3 раза, а общий долг по кредиту намного превысил рыночную стоимость квартиры.
Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц.
Заёмщица Елена в 2008 году оформила ипотечный кредит в долларах, поскольку процентная ставка по нему была очень привлекательной. Возвращать кредитные средства ей также нужно было в долларах. В результате валютного кризиса в России в 2014 году, её ежемесячный ипотечный платёж вырос более чем в 3 раза, а общий долг по кредиту намного превысил рыночную стоимость квартиры.
Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц.
Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?
Иногда физическое лицо, получившее денежные средства по ипотеке, в силу жизненных обстоятельств сталкивается с временными трудностями по погашению долгосрочной ссуды. Естественно, что такой человек не захочет терять квартиру из-за того, что в течение трех месяцев не была своевременно внесена плата по кредиту. Особенно, когда до полного погашения долга остается совсем немного времени.
В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете — попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда.
После падения курса рубля в крайне невыгодное положение попали россияне, которые в приличных суммах получили кредиты в иностранной валюте (например, на приобретение жилья). Многим из них не по карману стало оплачивать как тело кредита, так и проценты. Таких заемщиков вполне заинтересует новая законодательная норма, которая предусматривает банкротство физических лиц при наличии ипотеки.
В 2018 году величина госпошлины за подачу заявления о банкротстве сократилась в 20 раз с 6 000 до 300 р.
Последствия банкротства для ипотечного заемщика
Но часть собственности должника исключается из конкурсной массы. В 127-ФЗ содержится ссылка на Гражданско-процессуальный кодекс, в котором прописано имущество, не подлежащее взысканию. Если же банк, в котором у заёмщика есть ипотека, не сделает этого, например, забудет попросить суд включить его требования, как обеспеченные залогом имущества, или вовсе пропустит срок для подачи такого заявления, то жильё в ипотеке приобретает исполнительский иммунитет. Если впоследствии должник будет освобождён от обязательств, ипотека прекратит своё действие.
Банкротство при ипотеке – возможность избавиться от финансового бремени путем продажи личного ценного имущества. Данная процедура носит радикальный характер: заемщика освободят от всех кредитных обязательств и даже могут списать часть долга просто так. Прежде чем объявить о финансовой несостоятельности, необходимо тщательно изучить правовую базу и четко понимать, какую выгоду можно извлечь.
Если фактическая задолженность перед банками меньше суммы, вырученной от продажи ипотечной недвижимости, разницу возвращают физическому лицу.
Как взыскать задолженность по алиментам через суд?
Признать финансовую несостоятельность и сохранить ипотечную квартиру другим способом нельзя. Суть этой процедуры заключается в погашении кредитных долгов за счет тех средств, которые можно получить при реализации имущества.
В настоящее время под банкротством понимается процедура признания юридического или физического лица финансово несостоятельным. Для ее запуска необходимо выполнение четко регламентированных условий по объему накопленных долгов, продолжительность неисполнения обязательств и недостаточности активов для полного погашения требований кредиторов.
До официального присвоения статуса банкрота залоговое имущество находится в распоряжении должника. В процессе банкротства при ипотеке, что будет с квартирой, зависит от избранной арбитражем меры.
Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.
Однако из любого правила есть исключения, и в некоторых подобных случаях можно обойтись и без процедуры несостоятельности. Описать все нюансы таких ситуаций в небольшой статье достаточно трудно, поэтому рекомендуем обращаться за консультацией к профильным специалистам в том случае, если вы не знаете, каким образом лучше будет поступить.
Подача заявления на несостоятельность часто заставляет финансистов пересмотреть кредитную политику и провести реструктуризацию проблемной ипотеки.
Нельзя продать квартиру, если в ней прописаны несовершеннолетние дети. Да, эта особенность сделки значительно усложняет жизнь кредитору и судебным органам. Это объясняется тем, что банку будет сложнее продать такую недвижимость. Однако он все равно вправе это сделать. В любом случае, согласие органов опеки на продажу такой квартиры будет скорее всего получено.
Арбитражный суд изначально анализирует возможность реструктуризации займа или подписания мирового соглашения между сторонами.
Частой причиной возникновения сложной финансовой ситуации должника становится ипотечный кредит. Это вполне логично, если учесть характерные особенности подобных займов – серьезную сумму и продолжительность кредитования. Поэтому нет ничего удивительного в интересе потенциальных клиентов банковских организаций к вопросу о том, как происходит банкротство физических лиц при ипотеке.
Необходимо помнить, что ипотека при банкротстве физического лица воспринимается как любое другое обязательство перед кредиторами. При этом все долги проблемного заемщика объединяются. Важной особенностью рассматриваемой процедуры выступает невозможность признания банкротом по какому-то одному отдельному финансовому обязательству, включая ипотечный кредит.
Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи.
Процедура обращения с залоговой недвижимостью в процессе банкротства мало отличается от действий по взысканию задолженности в судебном порядке.
Хотя заемщик и является должником по нескольким кредитам, но зато ипотеку он выплачивает исправно. В этом случае, как считают многие, квартиру не могут продать «с молотка». На самом же деле, объявить себя банкротом только в отношении части кредитов невозможно. Лицо либо признано банкротом по всем обязательствам, либо не признано банкротом вообще.
Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны. Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.
Начальную стоимость определяет залоговый кредитор, то есть банк, но это не мешает должнику или управляющему оспорить в суде назначение какой-либо цены, в том случае, если они не согласны с ней. Далее проводятся сами торги, в результате которых выигрывает тот участник, который предложит наибольшую цену. Если никто не подал заявку на участие в торгах, они признаются несостоявшимися.