Инвестиционное страхование жизни: защита и инвестиции в одном
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционное страхование жизни: защита и инвестиции в одном». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Взнос по страховке представлен гарантированной и инвестиционной частями. Для гарантированной доли применяют вариант инвестирования с гарантированным доходом, в консервативные инструмента. Инвестиционная часть вкладывается в инструменты для инвестиций с высоким риском.
Поскольку выплаты по программам страхования жизни не попадают в категорию доходов, которые облагаются налогом, владельцы таких полисов могу получить определенные выгоды.
Досрочное расторжение договоров ИСЖ приводит к «сгоранию» до 80% накопленных средств. Инвестиционные полисы я не стал бы рекомендовать вкладчикам с капиталом, не превышающим 1,4 млн. руб. Такие инвестиции больше подойдут состоятельным клиентам, депозиты которых не могут быть покрыты системой страхования вкладов.
Программы ИСЖ: основные принципы работы
Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия».
Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств.
С каждым годом ее размер увеличивается. При этом вам выплатят и полученный на данный момент доход, если он положительный.
Размер и наличие дополнительного инвестиционного дохода зависит от поведения выбранной стратегии инвестирования и не является гарантированным.
Страховые фирмы выделяют отдельную группу лиц, договора с которыми не могут быть заключены по умолчанию. К таковым относят инвалидов и тех, кто в текущий момент проходит амбулаторное лечение.
В последнее время все больше и больше клиентов банка говорят о том, что им договоры инвестиционного страхования жизни были представлены как полные аналоги классических депозитов, но с несколько большей доходностью. Человек, понимающий разницу между двумя этими инструментам накопления денежных средств, готов трезво оценить вариант инвестирования в ИСЖ.
Поскольку инвестиционное страхование жизни является финансово-страховым продуктом, то имеет смысл рассмотреть по отдельности его финансовую и страховую составляющие.
Смысл договора инвестиционного страхования заключается в гарантии сохранности денег во время его действия. Компания гарантирует 100% возврата суммы взноса по окончанию действия договора. Даже если биржевой индекс, который был выбран для инвестирования, не продемонстрировал рост, будет выплачена вся сумма.
Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.
Соотношение ГФ и ИФ зависит от срока действия договора. Чем он длиннее, тем большая часть участвует в инвестициях, а значит есть вероятность получения более высокого дохода.
Только здесь есть маленький нюанс – ИСЖ и классический вклад совершенно разные вещи, ибо в отличие от вклада, где вам гарантирован доход в виде начисления указанных в договоре вклада процентов, ИСЖ никакого дохода вам не гарантирует.
Как это работает? Средства, которые вкладывает клиент, дальше делятся на две части для последующих инвестиций страховщиком: консервативный фонд и агрессивный, причем в агрессивный направляют максимум 20–30% вложений. Инвестирует деньги страховщик.
Преимущества для вкладчиков и инвесторов
Формируется на основе капитализации 500 крупнейших открытых компаний Соединённых Штатов, включая Procter&Gamble, MacDonald’s, Google, Apple, Ford, Intel, General Electric и др.
Разберем по косточкам и выявим — полезная эта штука или очередная попытка кредитных и страховых организаций поиметь с обычных граждан денег.
Целью же инвестиционного страхования является преумножение (уже накопленных клиентом) средств по аналогии с банковским вкладом, и при этом обеспечение финансовой защиты близких страхователя на случай непредвиденных обстоятельств (уход из жизни застрахованного).
Что такое ИСЖ? Инвестиционное страхование жизни. Судя по названию — это некий симбиоз какого-то инвестиционного продукта и страховки.
Целью же инвестиционного страхования является преумножение (уже накопленных клиентом) средств по аналогии с банковским вкладом, и при этом обеспечение финансовой защиты близких страхователя на случай непредвиденных обстоятельств (уход из жизни застрахованного).
Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.
Какой процент от инвестиций возвращается при условии убытка инвестора?
Банковское сообщество объединяет всех пикабушников, интересующихся банковской тематикой. Рассказы о недобросовестности банков, банковские новости, лайфхаки, общеобразовательные посты и многое другое, связанное с тематикой сообщества всячески приветствуется!
Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Под окончанием программы подразумевается наступление страхового риска Дожития по договору страхования. Также в договоре страхования предусмотрены критические события, при наступлении которых выплата страхового возмещения не производится.
Продукт сложен для восприятия, поскольку для его понимания необходимо не только знать основы страхования, но и иметь представления об инвестиционной сфере. Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
Из чего складывается доход по ИСЖ?
ИСЖ не является средством получения гарантированной прибыли. Если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. Также хорошее предложение есть у БКС. Здесь предлагают инвестировать от 50 000 руб. на срок 5-7 лет, предлагая при этом интересные инвестпродукты с высокой доходностью.
Чем обусловлена эта популярность? Ставки по вкладам стабильно падают: в январе 2015-го ставки по вкладам были на уровне 12%, сейчас — на уровне 6%. В такой ситуации люди ищут альтернативные способы инвестиций с более высокой доходностью. И финансисты не дремлют. Основной канал продаж — банки. Почему? Все логично.
Если вести речь о страховой составляющей — букве «С» в названии этого продукта, то страхованием жизни его можно назвать довольно условно.
Купив ИСЖ, выплату можно получить как по причине смерти, так и по причине дожития до окончания срока действия договора.
Отсутствие правильного понимания специфики инвестиций, когда банк или страховщик не вправе гарантировать прибыль, привело людей к разочарованию в продукте. Несостоявшихся вкладчиков понять можно – если по депозиту банк обещал хотя бы минимальную прибыль, то по договорам страхования некоторые не достигли даже равнозначных показателей дохода.
Показатель этот может значительно варьироваться. К примеру, если коэффициент равен 100%, это значит, что доход страхователя равняется доходности выбранного фонда. Обратите внимание, будет ли процент доходности, умноженный на коэффициент участия, применяться только к части средств, направленной на инвестирование, или ко всему взносу.
При наступлении страхового события компания выплачивает всю сумму, внесенную по договору плюс доход от инвестиций. должен быть меньше 3 лет. Клиент вправе выбрать вариант внесения средств – единовременным платежом или равномерными частями.
Страховая делит ваш взнос на 2 части:
- накопительную или гарантийную;
- рисковую или инвестиционную.
Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.
Инвестиционный фонд позволяет получить потенциально высокий доход. Потенциал инвестиционного дохода связан с выбранным вами фондом. Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия.
Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.
К положительным качествам инвестиционного страхования жизни можно отнести наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.
Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.
Рынок США за 5 лет вырос на 120%. Если учитывать валютную переоценку (доллар стоил 30 рублей, сейчас в 2 раза дороже), получаем 250% прибыли.