Процедура рефинансирования кредита
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процедура рефинансирования кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит?
Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки.
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей.
В таком случае из-за продления срока действия договора он выплатит кредитору больше процентов. После окончания сложного периода и стабилизации своей платежеспособности он может перекредитоваться в другом банке, и сэкономить на % за пользование заемными средствами.
Рефинансирование – это получение новой ссуды, которая направляется на погашение имеющихся задолженностей. На первый взгляд это выглядит, как попадание в кредитную яму – брать в займы на погашение долга. На самом деле с помощью этой процедуры можно получить реальную выгоду.
Отметим сразу одно важное отличие. В один банки на момент подачи заявки не требуются справки из банков о сумме долга по рефинансируемым кредитам. Другие банки просят их обязательно предоставить. Уточнить это можно сразу, при подаче заявки. Кроме того, во многие банки для предварительного решения достаточно завести заявку онлайн.
Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита.
Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа.
Это отличный вариант, чтобы избежать дополнительных займов. Но требуется заранее внимательно изучить условия, связанные с предоставлением услуги.
#пофиншую: семь способов грамотно рефинансировать кредиты
Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.
Особые условия: минимальный остаток задолженности – не менее 10 тысяч рублей, необходим залог ликвидного имущества. Процент одобрения кредита – выше среднего, однако в этой организации не должна быть испорчена кредитная история.
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно.
Например, с ипотекой лучше отправляться в Альфа-банк или Сбербанк России. А кредит наличными или потребительский можно закрыть с помощью таких банков, как ВТБ24, Россельхоз банк, Хоум Кредит.
Работаю кредитным брокером с 2006 года. Консультации по кредитам и помощь. Пишу о том в чем реально разбираюсь: инвестиции, фондовые рынки, по кредитам и банкам, только уникальная и проверенная на личном опыте информация.
Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке.
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения.
Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:
- другая ставка, которую предполагает новая программа;
- новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
- другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
- более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
- изменение графика платежей;
- отказ от участия созаемщика или поручителя;
- возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.
Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
Следует помнить, что далеко не все финансовые организации предлагают своим клиентам услугу по перекредитованию. Для её получения есть достаточно небольшой перечень компаний, в которые можно обратиться.
Реструктуризация – это изменение условий погашения текущей задолженности. Т.е. заемщик не оформляет новую ссуду, а в рамках дополнительного соглашения к договору кредитования изменяет порядок выплаты.
Особенности реструктуризации:
- проводится только с согласия обеих сторон;
- клиент обслуживается в том же кредитно-финансовом учреждении;
- у человека не появляется новых обязательств.
Кому это выгодно? Это выгодно самому заемщику, так как новая ссуда берется под более низкий процент. В итоге сумма, выплачиваемая в месяц становится меньше.
Это ещё одно учреждение, которое согласно работать с физическими лицами по направлению рефинансирования.
Перед тем как сделать перекредитование, надо взвесить все плюсы и минусы. Увидеть предлагаемые условия в конкретных цифрах помогут консультации специалистов и онлайн-калькуляторы на банковских сайтах. Помимо ежемесячных платежей и переплаты по займу, следует учесть комиссионные и страховые сборы, чтобы последние в сумме не «съели» разницу в кредитах.
Схемы проведения рефинансирования ипотеки
Если оформление договора прошло с предоставлением энной суммы свободных средств, то клиент вправе распорядиться ими по своему усмотрению.
Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу.
Альфа-банк работает преимущественно с крупными кредитами (авто, ипотека). Из-за длительного срока кредитования, они представляют для банка наибольшую привлекательность. Одобрение заявки будет зависеть от оставшегося срока кредитования, суммы задолженности.
Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент, как сделать рефинансирование кредита и на что обратить особое внимание, чтобы вместо выгоды е получить лишние проблемы и головную боль – обо всем этом рассказываем в подробностях в новой статье.
Но иногда, в исключительных случаях, банки забирают даже тех клиентов, которые допускали просрочки платежей.
Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования. Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка.
Многие клиенты хотят знать, как происходит рефинансирование. На деле, какой бы доступной она не казалась, есть ряд нюансов при ее оформлении. И об этих особенностях можно узнать только практическим путем — подав заявку в банк на рассмотрение. Об этом и пойдет речь далее в статье.
Он показывает актуальные предложения для конкретного города и региона. Варианты фильтруются по сумме, сроку, необходимым документам, требованиям по возрасту и остальным параметрам. Тут же указаны регистрационные номера организаций в Центробанке и есть кнопки-ссылки для подачи заявки.
Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов.
В каждом случае банк индивидуально решает, готов ли он рефинансировать долговые обязательства плательщика или нет. Одни работают только с потребительскими кредитами, другие не занимаются валютными долгами.
Снижение размеров ежемесячных платежей. Каждый может столкнуться с ситуацией, когда положение в финансовом плане резко ухудшается. В новом договоре срок увеличивается, а платёж становится меньше.
Из-за роста валют долларовые и евровые кредиты стали непосильной ношей. Благодаря рефинансированию можно поменять процентную ставку и сделать долг рублёвым.
Как происходит рефинансирование кредита?
На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.
Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.
Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.
Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.
Что такое перекредитование кредита: основные моменты
Рефинансирование всегда предполагает заключение нового договора, даже если имеется в виду займ, ранее взятый в той же организации. Кроме того, часто происходит смена субъекта.
Если есть – заполните и отправьте ее на рассмотрение, если нет – обратитесь в ближайшее отделение компании в вашем городе, и заполните анкету там. В среднем, на рассмотрение уходит 3-5 рабочих дней. К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить.