Структура банковской системы рф 2021
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Структура банковской системы рф 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Все включенные в список ЦБ РФ системно значимые банки 2021 года – это основные игроки профильного рынка. Так же, как и в случае с перечнями предшествующих лет. То есть такие структуры фактически определяют работу банковского сектора России. Достигается это за счет концентрации активов и пассивов. У них находится существенная доля всего рынка.
Стоит отметить, что определение важнейших для страны кредитных организаций постоянно модернизируется. Если изначально учитывались только активы и вклады физлиц, то теперь перечень критериев больше. Причем в 2021 году ЦБ РФ огласит список системно значимых банков по новым правилам. В частности, регулятор учтет международную активность структур. То есть в оценку на 2022 год будет принят во внимание этот нюанс.
Системно значимые банки 2021 года
Ежегодно регулятор устанавливает перечень структур, имеющих набольшее влияние на банковский сектор. Выполняется это осенью. Ориентировочно в октябре. То есть системно значимые банки 2021 года определены за пару месяцев до его начала. В таком варианте действуют до оглашения нового списка. То есть за пару месяцев до окончания.
Игроки рынка, которые входят в такой ТОП, соответствуют сразу нескольким требования.
- Достаточность активов или вкладов граждан. В первом случае объем должен быть не менее 50 млрд рублей. Во втором — 10 млрд рублей. Здесь хватает достижения одного из двух параметров.
- Доля всех сфер бизнеса банка должна быть не менее 1% от банковского сектора в целом.
- Доля активов всех входящих в список системно значимых банков от рынка составляет не менее 60%.
Про то, что в Российской Федерации существует Центральный Банк (про него мы подробно писали тут), знают практически все. Но, конечно, одним этим невозможно ни полноценно объяснить всю сложную структуру банковской системы РФ, ни даже представить ее такой, какой она на самом деле является в 2021 году. Строго говоря, зачастую граждане России знают лишь 2-3% от структурных основ этой финансовой системы, если сравнивать их знания с информационным багажом профессионалов в сфере финансов и банковского дела.
Чтобы восприятие новой информации происходило как можно легче, начнем с определения термина «банковская система России». Если объяснять кратко, так называется рыночный механизм, где между коммерческими банками и Центробанком РФ производятся различные операции.
К числу подобных транзакций относятся зачисление средств, не относящихся к активам банка или относящимся к временным активам (например, депозиты вкладчиков); зачисление новых активов (плата заемщиков банка за пользование ссудированными деньгами); образование пассивов вследствие получения займа от другого коммерческого банка или Центробанка и т.д., продолжать этот список можно долго.
В банковской структуре присутствует не только Центробанк и коммерческие банки вроде Сбербанка, ВТБ и др. К ним примыкают кредитные организации других видов, не банковских — ломбарды, МФО и другие разновидности.
Кроме того, на еще одном «ярусе» этой структуры находятся страховые предприятия, принимающие на себя удар в случае возникновения банкротства компании, отзыва банковской лицензии, краха на бирже и других факторов.
Таким образом, в определение термина непосредственно входят все организации, так или иначе официально ссудирующих и получающих деньги во временное пользование (имеются в виду вклады, опционы, паевые фонды, акции и облигации, услуги по размещению которых коммерческие банки предлагают лишь опционально). Косвенно в эту сферу дополнительно входят страховщики, МФО и ломбарды.
Разумеется, во всей этой структуре особое место занимает Центробанк РФ. Но он — только лишь звено в цепочке организаций, составляющих финансовую структуру в нашей стране. Из-за чересчур большого количества агентов в цепочке, начинаешь теряться в вопросе того, сколько уровней в банковской системе РФ. Так вот, для упрощения восприятия, экономисты вывели модель двухуровневой банковской системы РФ, базово объясняющую взаимодействие агентов этой сети.
На первом уровне расположен ЦБ РФ. В его задачи входят как общие и надзорные функции, так и монопольное право на:
- Эмиссию российского рубля, а также корректировку его курса по отношению к другим валютам;
- Создание и дальнейшее ведение контроля над национальной системой осуществления расчетов и платежей;
- Контроль инфляции в стране;
- Разработка плана по выходу из экономических кризисов — как актуальных, так и возможных в будущем;
- Разработка бюджета на покупку золотовалютных резервов и их непосредственное осуществление.
Несмотря на первостепенное значение Центробанка, на этом все элементы банковской системы РФ не исчерпываются. На втором уровне находятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации.
Внимание: взаимодействие отечественного сектора с иностранным входит в отдельную категорию, т.к. в отношениях с иностранными банками учитывается разность в экономических потенциалах стран, соотношения курсов валют и т.д. Несмотря на это, иностранные банки входят в схему российской банковской структуры в качестве составляющей второго уровня.
Нужно заметить, что в современном банковском деле все отнюдь не замыкается на ЦБ, банках и НКО. Хоть формально вся остальная инфраструктура вынесена за пределы двухуровневой структуры, фактически же от нее зависит очень многое.
К инфраструктуре относятся:
- Страховые компании, а также федеральное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), к программе которого подключено большинство крупных банков РФ;
- Платежная система SWIFT;
- Платежные системы, на которых базируются банковские карты — MasterCard, Visa, «МИР» и др.;
- Аудиторские организации, а также оценщики залогового имущества;
- Юридические и консультационные предприятия;
- Разработчики нового программного обеспечения, без которого не может полноценно функционировать ни один банк. Кроме того, к этому же пункту экономисты часто относят и производителей оборудования — терминалов, банкоматов, чипов для карт и т.д.
Понятие и структура банковской системы РФ
Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:
- Гражданский Кодекс РФ;
- Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
- Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
- Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
- Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
- Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
- ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.
Дать исчерпывающую характеристику современному состоянию банковского дела в России невозможно без предварительного экскурса в историю.
Первые финансисты и банковские организации появились еще в Российской Империи при Елизавете, в 1754 году. С этого времени и к началу Первой Мировой Войны количество банков увеличилось с двух до шестисот, и это не считая всех отделений у каждого банка по отдельности.
С 1917 года банки стали принадлежать государству. Это положение сохранялось вплоть до 1990-го года с перерывом на НЭП, когда допускалось открытие частных и смешанных по владельцу собственности банков. В 1921 году появился Государственный Банк РСФСР, который в 1923 расширился до госбанка всего СССР. Устав Госбанка появился в 1929 году.
С моментом развала советского союза банковское дело приобрело совершенно новые масштабы: начали выходить новые законы, банки получили возможность привлекать частный и даже иностранный капитал; появился Центробанк РФ, чьи указания на данный момент больше всего регламентируют структуру финансового рынка из всех правовых документов внутри РФ.
С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:
- Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
- Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.
Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2021-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.
Если подводить черту под указанными выше перспективами, можно утверждать, что широта рынка и количество игроков продолжат уменьшаться. Однако, качество услуг от каждого банка по отдельности и защищенность граждан лишь увеличится.
Это видно на недавнем примере ФК «Открытие», чуть было не обанкротившегося — государство просто не позволило банку разорить всех своих клиентов. Акции банка были выкуплены вместе с долгами.
Стабильность экономики так же постепенно повышается, что очень полезно при условиях зависимости российского экспорта от волатильных цен на нефть и природный газ.
Состав банковской системы России прост: он состоит из двух уровней, один из которых занимает внебюджетный и полностью независимый Центробанк РФ. Второй уровень — это отечественные и зарубежные коммерческие банки. Всю эту структуру так же «содержит» и окружает инфраструктура, в которую включаются страховые компании, юридические предприятия и т.д.
Надо отметить, что несмотря на неожиданность и масштабность «удаленки», даже крупные игроки, работа которых жестко регламентирована, смогли эффективно перестроиться под новую реальность. И это заслуга CIO и ИТ-команд банков, применивших визионерский подход в предыдущие годы, несмотря на неочевидную окупаемость таких решений
Если в первые недели карантинных ограничений все банки занимались поиском ноутбуков для своих сотрудников и увеличением серверных и софтовых ресурсов для стабильной удаленной работы, с решением этой задачи акцент сместился в сторону работы с клиентами. Так, возросла нагрузка на контактные центры, решающие все вопросы потребителей. Поэтому связанные с этим направлением работы проекты не затормозились, напротив – они росли в масштабах с минимальными показателями time-to-market. Помимо расширения контакт-центров (если в этом была необходимость) наблюдалось ускоренное внедрение и пилотирование вспомогательных систем, например, биометрии и чат-бот-платформ для текстовой связи с банком. Поскольку при выстраивании эффективной удаленной работы немаловажную роль играет наличие единой, актуальной базы знаний о продуктах банка, число запросов на такие решения также растет.
Самым популярным запросом для самих организаций стали системы планирования, учета и мониторинга рабочего времени удаленных сотрудников с функционалом защиты от утечек конфиденциальной информации. При радикальном изменении рабочего процесса из-за «домашней» работы сотрудников важно сохранять эффективность подразделений.
Банковская система РФ
Для сильных игроков кризис – это время возможностей и изменений. В первые недели карантина даже на бытовом уровне стало понятно, что компании, которые совсем не инвестировали в цифровизацию или инвестировали недостаточно, вскоре уйдут с рынка. Старые способы обработки клиентских запросов окажутся просто бесполезными, а уже сейчас – неудобными и долгими.
Безусловно, многие игроки рынка уже давно идут по пути интенсивного цифрового развития, и базовые сервисы, вроде онлайн- и мобильного клиента, а также эффективно работающего контакт-центра, у них уже есть. Теперь им необходимо сделать следующий шаг: научиться понимать своего клиента и выстраивать экосистему вокруг его потребностей. Таргетированный маркетинг на базе больших данных уже давно не в новинку, да и СМСки, которые клиенты получают, проходя мимо отделения банка, скорее не удивляют, а раздражают. На сегодня новый тренд – продуктообразование, основанное на анализе Big Data. Можно смело предположить, что в битве за потребителей победит тот, кто сможет быстрее и эффективнее построить такую инфраструктуру.
Крупнейший банк страны сразу после завершения первый волны коронавируса продемонстрировал, как можно построить экосистему с учетом новых запросов рынка, и показал, что в ней может быть. А мы можем выделить некоторые тренды, которые уже сейчас наблюдаются в этом направлении.
Имеется в виду персонализация не только продуктов, но, возможно, даже визуальных интерфейсов банк-клиентов для различных категорий потребителей. Сюда же входит таргетинг продуктов, услуг и сервисов. Например, человек с низким доходом не увидит на первой странице информацию по валютным переводам – ему скорее предложат кредиты по низким ставкам. А клиенту, который часто бывает зимой за границей, в ноябре выведут предложение по страховке выезжающих за рубеж.
Банки будут внедрять PFM и финансовых электронных «консультантов» для расширения возможностей по инвестированию. Ставки по депозитам сейчас падают, за хранение валюты скоро вообще придется доплачивать, поэтому многие люди заинтересовались инвестициями. Банки подхватили этот тренд и начали открывать собственные биржи.
Инвестиционные платформы в целом показали бурный рост за время COVID-изоляции, и в сравнении с западом проникновение этих продуктов будет увеличиваться.
В будущем нас ждет глубокая интеграция инвестиционных инструментов в банковские продукты и платформы, причем с персонализацией за счет большего понимания личности клиента, которая недоступна обычным, моно-брокерам.
Мы можем с уверенностью сказать, что придет эра электронных подписей и безбумажного документооборота. ЦБ уже разрабатывает соответствующую платформу на блокчейне, кроме того, есть масса решений для электронного подписания договоров клиентами. В результате изменений текущая бумажная рутина и сложные процессы уступят место простым электронным взаимодействиям.
Электронный документооборот – это не только экономия на бумаге, сколько экономия времени и эффективность. И банки умеют считать эту выгоду. Помимо этого, в период изоляции важно было не потерять возможность продажи продуктов и услуг. Электронный документооборот помог в этом банкам: с его помощью продажи ускоряются, так как для получения потребкредита клиентам не нужно ехать в офис, а рутинная работа по обработке рукописных документов и форм заменяется мгновенным вводом информации онлайн, что также способствует и спонтанному оформлению кредитов и их быстрому одобрению.
Современная банковская система России, ее структура и развитие
Но если обслуживание текущих клиентов в онлайн-формате становится более или менее понятным, то как привлекать новых клиентов, проводящих большую часть времени в интернете?
Ответ очевиден: через альтернативные каналы продаж, и речь идет не о таргетированной рекламе в поисковиках, а о размещении ботов в мессенджерах и соцсетях. Бот представляет из себя развернутую в мессенджере версию мобильного банка и позволяет быстро онбордить новых клиентов, оформляя им предоплаченные карты за пару кликов. Затем, зная номер телефона нового клиента, банк может продолжить знакомить его с продуктовой линейкой.
После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:
- Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
- Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
- Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.
Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.
Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:
- в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
- по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
- по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
- по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
- в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
- по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
- по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.
Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.
Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:
- Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
- Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
- Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.
Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:
- активное развитие и улучшение системы;
- дестабилизация;
- возникновение глобального кризиса в системе;
- период восстановления;
- улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.
Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.
По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:
- Союзы и подразделения организаций, введенные в группу «кредитные»: могут осуществлять любую финансовую деятельность, не преследуя при этом цель получения прибыли.
- Банки международного уровня: открытые на территории России международные банки являются самостоятельными, поскольку, в соответствии с заключенными договорами, они могут осуществлять свою деятельность, не согласовывая ее с Центробанком.
Рейтинг банков по надежности по данным Центробанка на 2021 год
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
- Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
- Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
- Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
- Подразделения банка, структура управления.
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:
- организации, выдающие потребительские кредиты;
- лизинговые институты;
- земельные банковские организации.
Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.
Банковская система является элементом огромной комплексной экономической системы страны. Это значит, что осуществление деятельности и развитие банковской системы нужно рассматривать во взаимосвязи с производственным сектором, денежным обращением страны и потреблением материальных и нематериальных благ обществом.
Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:
- кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
- операции с драгметаллами
- валютные операции
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов
- ведение банковских счетов
- эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
- инкассация
- привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
- осуществление денежных переводов
- реализация банковских гарантий
Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.
Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.
К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:
-
РНКО — расчетные небанковские кредитные организации
-
ПНКО — платежные небанковские кредитные организации
-
НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации
Структура современной банковской системы Российской Федерации
Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».
Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:
Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:
- система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
- независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
- платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
- аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
- юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
- поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
- учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.
В России существует двухуровневая банковская система:
- Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
- Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.
- В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
- Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
- В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
- В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.
Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.
Для лучшего понимания термина «небанковские кредитные организации» я хочу привести небольшой список примеров НКО:
- Лизинговые компании.
- Ссудно-сберегательные общества.
- Кредитные союзы и кооперация.
- Инвестиционные фонды.
- Страховые общества.
- Паевые (взаимные) фонды.
- Пенсионные фонды.
- Инкассаторские фирмы.
- Ломбарды.
- Организации финансовых рынков.
- Трастовые компании.
- Крилинговые (расчетные) центры.
- Пункты проката.
- Дилинговые предприятия.
- Иные кредитно-финансовые организации.
Банковская система: структура, функции и типы
В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.
Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.
Остальные проблемы можно разделить на две группы:
- внутренние проблемы.
Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять. Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.
Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.
- внешние проблемы.
Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.
Банковская система СССР была одноуровневой, что привело к кризису, поэтому на замену старой одноуровневой системе пришла двухуровневая система, проявившая себя эффективнее предыдущей. В настоящее время банковская система в России развивается значительными рывками: качество обслуживания и уровень модернизации становятся с каждым годом все выше. Также одной из современных тенденций является появление многочисленных филиалов и представительств не только внутри страны, но и за рубежом.
- Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней.
- Первый уровень занимает Центральный Банк Российской Федерации.
- Второй уровень занимают различные банковские организации.
- В настоящее время контроль за небанковскими кредитными организациями возрастает.
- Настоящее время характеризуется возрастанием монополизации.
- Несмотря на значительные достоинства, двухуровневая банковская система имеет также и значительные недостатки.
Ключевую фигуру современной кредитно-финансовой структуры нашей страны представляет Центробанк. Специфика его деятельности отличает данную организацию от ряда иных банковских компаний. ЦБ осуществляет управление иными финансовыми структурами, опираясь на следующие полномочия:
- разработка методик для проведения учета всех денежных операций, производимых банковскими предприятиями;
- выпуск наличности (эмиссия);
- планирование платежных транзакций и оборота средств;
- лицензирование финансовых операций;
- контроль над деятельностью кредитных организаций;
- регулирование работы предприятий, относящихся к банковской сфере.
Центробанк РФ занимает ведущее место во всей финансовой структуре России и обладает полными надзорными и управленческими полномочиями.
После принятия в 2016 году постановления о функционировании потребительско-кредитных кооперативах, многие финорганизации приобрели некоторые черты трехуровневой модели. В частности:
- Первая ступень: Центробанк. Сюда относятся и нацотделения, департаменты и централизованные предприятия по проведению расчетов.
- Вторая ступень: включает предприятия, которые получили разрешение на осуществление банковской деятельности на рынке коммерции с правом проведения финансовых операций. Также сюда включены и компании с обособленной спецификой финансовой деятельности (например, кредитные организации, центры микрофинансирования).
- Третья ступень: кооперативы (сельскохозяйственные/потребительские).
Такая трехуровневая модель структуры обеспечивает более слаженную деятельность всех организаций финансового рынка, что приводит к повышению качества услуг для населения.
ЦБ ожидает еще большего роста резервов в банковской системе в 2021 году
Финансово-банковская система представляет главный элемент среди многочисленных разнообразных кредитных объединений. К ним можно причислить:
- компании, относящиеся к кредитным, но не преследующие основную цель получения выгоды;
- международные организации, работающие на российской территории (они представляют обособленные структуры, так как их деятельность не согласовываться с ЦБ);
- предприятия национального ранга, которые также относятся к части банковской системы.
Начальные симптомы банковского кризиса стали отмечаться в конце лета 2007 года. Буквально за 6–7 месяцев того периода общий объем рефинансирования коммерческо-финансовых структур вырос в 300 раз. Спустя год такой нюанс спровоцировал массовое неисполнение финансовыми организациями своих обязательств.
Первые проявления происходящего в РФ банковского кризиса подтвердили, что его основа по основным признакам развития обладает существенными отличиями в сравнении с развитыми зарубежными странами.
В РФ кризисная ситуация с финансовой системой, по мнению экспертов, базировалась на сформированных в конце прошлого века механизмах управления и финансирования организаций и банковских предприятий. Свою роль сыграла и устоявшаяся на финрынке система ценообразования. В частности:
- эмитирование рубля под накопления зарубежной валюты и сосредоточения ее в государственных хранилищах;
- снижение выручки от российских экспортеров на фоне падение стоимости нефти и последующему «сжатию» денежной массы;
- ограничение кредитования займополучателей развивающихся стран содействовало повышению стоимости заимствований, направленных на нужды банков РФ, что в конечном итоге и привело к краху российской кредитно-банковского отрасли.
30-ые годы прошлого столетия ознаменовались полной ликвидацией такого рода компаний. Интерес к микрофинансированию в России возобновился лишь к 90-м годам XX века. Возрождение МФЦ было обусловлено растущими потребностями граждан, для которых обычные банковские кредиты оказались в силу неких причин недоступными.
По итогам статистики 2008 года практически 45% россиян не имели полноценного доступа к использованию классических кредитных услуг, предлагаемых банками.
Итогом стало появление в стране обширных кредитно-потребительских институтов. По данным на 2009 год кредитных портфель таких организаций составил более 25 млрд руб. Эти запасы были в основном образованы путем добровольных пожертвований от пайщиков. К данным организациям относятся:
- КПКГ (кредитно-потребительские гражданские кооперативы).
- КПК (потребительско-кредитные кооперативы при участии юрлиц).
- ПО (потребительские общества).
- СКПК (сельскохозяйственные потребительские кооперативы кредитной направленности).
Деятельность современных кредитных не подпадает под надзор Центробанка РФ. Но их работа регулируется рядом государственных законов и актов. В 2010 году Правительством России (постановление за №123) контроль за работой данных структур был возложен на Росфинмониторинг.
За последнее время отмечается бурное развитие современной банковской российской системы. Финансовые услуги стали более открытыми и прозрачными для клиентов. Кредитующие компании стараются разрабатывать льготные предложения по займам, стараясь привлечь как можно больше клиентов. Активно внедряются и успешно применяются новейшие разработки для банковской деятельности. В целом деятельность российских современных банков и главные цели их работы направлены именно на улучшение взаимодействия с клиентами на базе выгодных для них условий.
По сфере обслуживания
- международный;
- национальные;
- региональные;
- межрегиональные.
По типу собственности
- государственные;
- частные.
По обслуживаемым отраслям
- многоотраслевые;
- одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.).
По набору банковских услуг
Банковская система как основа экономики
Банковская система России — один из важнейших элементов ее финансовой системы. Как и вся экономика России, она претерпевает в настоящее время кардинальные изменения, затрагивающие как структурную ее часть, так и функциональную. Изменения фиксируются банковским законодательством, разработка которого осуществляется на основе зарубежного опыта, опыта первых лет экономических реформ в России, современных представлений о сущности и назначении банковских учреждений.
В России возглавляет всю банковскую структуру страны Центробанк. Он является единственным учреждением, управляющим финансовыми делами государства, хранящим все золотовалютные запасы. В обязанности входит обеспечение безопасности, устойчивости рубля в отношении к валютам других государств. Также осуществляет развитие, укрепление всей банковской структуры РФ. Им выполняется и надзор за другими финансовыми организациями, выдача, отзыв лицензии на их деятельность.
ЦБ единственное в России учреждение, которому разрешен выпуск денежных единиц различных номиналов. Финорганизация производит замену старых купюр на новые. Осуществляют правой контроль других банков, находящихся в общей структуре. Работает только с финансовыми компаниями, входящими в структуру ЦБ. Не вмешивается в работу банков, но отобрать ранее предоставленную им лицензию может. Также он может помочь банкам, попавшим в затруднительную ситуацию, выдав займ на стабилизацию положения, взяв на санацию.
Второй уровень представляют кредитные финучреждения и организации, к которым относятся:
- коммерческие банки;
- филиалы зарубежных банков;
- небанковские организации;
- российские финучреждения с иностранным капиталом.
Предназначение кредитных центров – выполнение банковских процедур по кредитному, депозитному, расчетно-кассовому сервису клиентов, юрлиц, субъектов экономических отношений.
Основные элементы банковской структуры второго уровня
На втором уровне банковской структуры РФ находятся коммерческие кредитные финорганизации. В их состав входят следующие учреждения:
- небанковские;
- коммерческие;
- внешнеторговые;
- инвестиционные;
- сберегательные;
- ипотечные;
- финансовые;
- холдинговые компании;
- пенсионные фонды;
- филиалы, представительства зарубежных банков.
Основополагающим принципом их функционирования является деятельность в границах имеющихся ресурсов. Банк не только должен поддерживать баланс между кредитными вложениями и финресурсом, но, и чтобы банковские активы соответствовали специфике аккумулированных средств.
Финучреждения с небанковским статусом имеют право выполнять только отдельные банковские процедуры. Регламентируется их деятельность ФЗ 395/1 02.12.90г. Разрешенные к их деятельности банковские операции определяются Банком России. Требования к небанковским кредитным организациям пониже, чем к банкам, которые могут заниматься универсальной деятельностью. Все организации небанковской сферы подразделяют на следующие виды:
- РНКО;
- НДКО;
- ПНКО.
Отличия каждой НКО в возможностях ведения финансовой деятельности. Регулятор Центробанк устанавливает для каждой организации отдельные виды деятельности, которые не противоречат законодательной базе.
Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:
- система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
- независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
- платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
- аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
- юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
- поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
- учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.
Система банков в России – это утвержденная законодательством совокупность финансовых посредников на денежном рынке, занимающихся банковской деятельностью.
Под понятием банковской системой РФ можно понимать взаимодействие между Центральным банком, коммерческими банками и другими кредитно-расчетными организациями. Об этом сказано в Федеральном законе от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности».
Банковская система появляется не спонтанно. Это не просто объединение финансовых организаций, это хорошо спланированная концепция, в которой каждый вид банка имеет свою, особенную роль.
Прежде чем разбирать основу банковской системы РФ, нужно отметить, что все мировые системы делятся на два вида:
- Централизованные.
- Рыночные.
В первом случае в стране существует всего один или несколько государственных банков и множество филиалов. Это можно назвать государственной монополией на этот вид деятельности.
Во втором случае в государстве существует множество банков, которые различаются между собой по форме собственности, выполняемым операциям и другим признакам. При этом деятельность финансовых организаций строго регулируется законом страны. К этому виду относится банковская система РФ.
Чтобы лучше разобраться в структуре банковской системы РФ, необходимо понимать, какую роль в ней играет каждый участник. Помимо Центробанка, сюда входят:
- коммерческие банки;
- филиалы иностранных банков;
- небанковские финансово-кредитные организации;
- инфраструктура банков;
- законодательство.
По-другому всех участников финансовых отношений называют элементами банковской системы РФ. Рассмотрим каждый подробнее.