Расторжение договора ипотеки
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора ипотеки». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Первоначальный взнос для трёх льготных ипотечных программ снижен до 15%. В материале расскажем о том, для каких жилищных кредитов действует это нововведение и чем оно может обернуться для заёмщиков.
Например, можно попробовать убедить суд, в том, что клиент не осознавал последствий заключения соглашения о залоге. Как вариант, также можно апеллировать к статье 451 Гражданского кодекса «Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств».
Отвечает юрист юридической службы «Единый центр защиты» Кирилл Резник:
Самая распространенная причина для прекращения соглашения банка с заемщиком — постоянные просрочки. При этом, если должник не будет уклоняться от разговора с кредитным учреждением, то возможен альтернативный вариант — реструктуризация задолженности.
Ипотека — кредит, который берется на длительный срок, и от потери работы, уменьшения заработка, болезни, возникновения дополнительных обязательных затрат не застрахован ни один заемщик.
Отказаться вносить платежи – значит, обречь себя на следующие проблемы:
- задолженность вырастет (из-за штрафов и пеней на просрочку);
- кредитная история будет испорчена;
- заемщик попадет в «черный список» данной банковской организации и её дочерних компаний;
- при длительной просрочке банк может обратиться в суд, который, вероятнее всего, встанет на сторону кредитора и обяжет ответчика погасить долг. Судебные приставы наложат арест на счета, имущество, недвижимость, выезд за границу должнику будет запрещен, а ипотечное жилье изымут;
- банк может передать долги коллекторскому агентству.
Разумеется, нет. Решить в одностороннем порядке, что кредит вам больше не нужен, и отказаться вносить ежемесячные платежи, нельзя. Подписав договор с банком и получив ссудные средства, вы обязаны выполнять свою часть условий, то есть вовремя и в полном объеме производить платежи в пользу финансовой организации, согласно утвержденному графику. Если сложная ситуация с деньгами затягивается на несколько месяцев, то рекомендуется оповестить банк о возникших проблемах с погашением ипотеки. Предоставив в кредитное учреждение документацию, подтверждающую возникшую ситуацию, заемщик может рассчитывать на конструктивный диалог с сотрудниками банка.
Проще всего, отказаться от сделки с банком на начальном этапе. Если кредитное учреждение одобрило заявку на выделение ипотечных средств, но у заемщика возникли сомнения по поводу целесообразности такого способа покупки недвижимости или своей платежеспособности, то отказаться от ипотеки будет нетрудно.
Следует помнить, что отказаться от ипотеки возможно, важно лишь вовремя уведомить банк о своем решении. В любом случае необходимо обратиться в банковскую организацию и не допускать ситуации просрочек по основным платежам — в таких случаях заемщик рискует попасть под существенные штрафные санкции.
Не всегда решение купить квартиру в ипотеку оказывается правильным: нужно помнить, что это финансовое бремя на длительный период (10-15 лет и более).
Такая возможность у должника имеется. Способы расторжения контракта в этом случае:
- у заёмщика появились средства, чтобы погасить кредитные обязательства полностью. Финансовое учреждение не может отказывать клиенту в его пожелании. При полной оплате ипотеки раньше оговоренного срока, естественно, контракт прекращает свое действие;
- у должника настолько ухудшилось финансовое положение, что больше вносить платежи по ипотеке он не в состоянии. В этой ситуации нельзя прекращать взносы по кредиту, иначе банк может отобрать недвижимость через судебный орган. В таком случае возможна реализация жилья, которое выступает залогом по кредиту. Из средств, полученных за квартиру, вносится остаток задолженности финансовому учреждению. Но сложность состоит в том, что разрешение на продажу обязан дать сам банк, что маловероятно.
Если договорные обязательства уже наступили и документ официально подписан, но денежные средства банком еще не были перечислены — в данном случае действует статья 807 ГК, на основании которой кредитные обязанности заемщика наступают лишь с момента перечисления денежных средств от банковской организации на его личный счёт.
Если договор по ипотечному обязательству уже был заключён, необходимо тщательно продумать способы его расторжения. Можно воспользоваться помощью банковского консультанта, который подскажет возможную схему погашения кредитных обязательств или доступные способы «выхода» из ипотеки. В любом случае потребуется непосредственное обращение в банк с соответствующим заявлением.
В отличие от потребительских кредитов расторжение ипотечных соглашений не только является возможным, но и случается весьма часто. Связано это и с особенностями ипотеки как кредитного продукта (она является целевым кредитованием и предполагает наличие залога), и с появляющимися у банка основаниями для этого.
Оформление ипотечного договора осуществляется с предварительным написание заявки от потенциального заемщика и передачей банковской организации.
Обычно если заемщик просто не выплачивает ипотеку, о расторжении сразу говориться не будет. Если же банк примет решение обратиться в суд для взыскания долга, но вместе с этим он заявит и о расторжении.
Режим работы офиса: 10:00 — 21:00, ежедневно. Внимание! Перед приходом, обязательно позвоните нам и запишитесь к нужному вам юристу на приём!
Заемщик планирует отказаться от договора, переведя долг и иные обязательства на иное лицо. По сути, тут говорится о продаже залогового имущества и передаче кредитных обязательств вместе с этим.
Режим работы офиса: 10:00 — 21:00, ежедневно. Внимание! Перед приходом, обязательно позвоните нам и запишитесь к нужному вам юристу на приём!
Обычно кредитные договоры не предусматривают расторжения. Они предусматривают обеспечение, которым является квартира, купленная в ипотеку.
Расторжение договора ипотеки по инициативе банка осуществляется крайне редко.
- Чаще всего банк требует погасить весь долг, если должник не выполняет обязательств по кредитному договору.
- Банки могут добавлять в соглашение пункт, согласно которому должник не вправе сдавать жилье. Если выясняется, что владелец недвижимости все же решился на подобные действия, банковское учреждение может потребовать прекращения кредитных обязательств.
- Это касается и тех ситуаций, когда должник перестает платить страховку. От последней заемщик отказаться не может, а вот от платежей, к примеру, по страховке жизни — имеет право. Если это является неисполнением обязательств по соглашению, банк может потребовать расторгнуть договор.
- Расторжение договора со стороны кредитно-финансовой организации имеет место даже в той ситуации, если заемщик решил сделать перепланировку жилья, не обговорив этот момент с банком.
Если заемщику не удалось достичь компромисса с банком и взаимовыгодных условий, единственный возможный вариант – это расторжение договора ипотеки через суд. Для этого необходимо иметь официальный отказ банка разорвать договор или доказательства того, что соответствующее обращение было проигнорировано, и ответ в течение 30 дней не поступил. Исковое заявление должно включать следующие сведения:
- стороны спора – ФИО заемщика, адрес его регистрации, контактные данные, а также полное наименование финансовой организации, юридический адрес, телефоны;
- суть и обстоятельства иска – расторжение договора по инициативе одной из сторон. Также необходимо привести доводы и аргументы в защиту своей позиции, все обстоятельства дела;
- требования – расторгнуть ипотечный договор на определённых условиях (например, с выплатой только тела кредита, реализацией залогового имущества и т.д.);
- перечень документов, которые прилагаются к заявлению.
Если Вы понимаете, что финансовый кризис – это временное явление и в скором времени удастся восстановить свою платёжеспособность, то лучше попробовать занять денег у родственников/друзей/знакомых или найти подработку.
Сравнительно новый способ под названием «Цивилизованная аренда», который заключается в переоформлении ипотеки и недвижимости на третье лицо, которое ежемесячно обязуется погашать задолженность, но при этом станет полноправным собственником. Вам отводится роль арендатора и дается срок до 5 лет на проживание в данной квартире.
Обычно банк предлагает должнику самому продавать квартиру по схеме, похожей на продажу по переуступке.
В других ситуациях также можно расторгнуть договор ипотечного кредитования, обратившись в суд. При этом важно предъявить доказательства наличия причин, по которым заемщик не может в дальнейшем платить кредит. Расторжение договора в данном случае произойдет в судебном порядке, при этом следует помнить, что финансовых потерь не избежать.
Кредитная организация может расторгнуть договор, если клиентом не выполняются оговоренные обязательства. Условия, когда договор может быть расторгнут, указываются в нем на стадии его заключения.
Наиболее распространённая причина появления у заёмщика желания расторгнуть соглашение – ухудшение финансового положения.
В ситуации, когда возникли временные денежные затруднения, специалисты в сфере кредитования физических лиц рекомендуют воспользоваться помощью родных или друзей. Можно найти подработку для погашения ежемесячного платежа по ипотечному договору. Это самый простой выход из положения.
Заявитель должен указать в иске, почему он считает, что его права нарушены, а также предоставить доказательства (документы, которые это подтверждают). Если действия банка не соответствуют нормам законодательства, суд встанет на сторону истца и расторгнет договор ипотеки.
Можно ли отказаться от ипотеки после подписания договора?
Таким образом, расторжение договора возможно только по обоюдному согласию, в досудебном или судебном порядке.
Чаще всего необходимость продать залоговое жилье устанавливается через суд. Суд же определяет начальную стоимость жилья по результатам независимой оценки. В этом случае цена продажи будет составлять 80% от оценочной стоимости. То есть квартира будет выставлена на торги с 20-процентной скидкой. Далее в зависимости от результатов торгов начальная стоимость жилья может быть снижена еще на 15%.
Пытаться смягчить условия ипотечного договора можно, но банки редко идут на уступки, и более выгодным вариантом может оказаться расторжение соглашения.
Но банки при заключении ипотечного договора предлагают страхование как жизни и здоровья, так и потери заработка. И, отказываясь от такой страховки, заемщик в дальнейшем лишается права ссылаться на эти причины как на существенное изменение обстоятельств.
Расторжение договора в судебном порядке
Если банк согласен на прекращение договора, то остаётся только уладить финансовые вопросы: сколько средств возвращается заёмщику, размер неустойки (если это предусмотрено соглашением) и т.д. Квартира реализуется, и банк удовлетворяет требования за счёт полученных денег. Если банк выносит отказ, можно попробовать расторгнуть договор через суд.
Но такие случаи крайне редки, и обычно речь идёт о намеренном обмане банка, что уже грозит возбуждением уголовного дела в отношении виновных лиц.
Чаще всего расторжение ипотечного договора с финансовым учреждением возникает:
- по инициативе банка – основанием для этого становятся нарушения условий ипотечного кредита заемщиком;
- по обоюдному согласию сторон – кредитор и заемщик находят компромиссное для всех сторон решение.
Продажа ипотечной недвижимости, пожалуй, один из самых радикальных методов, позволяющих кардинальным образом решить проблему с банком. В таком случае вырученные денежные средства от сделки пойдут в счет погашения задолженности.
Как расторгается ипотека в суде?
Может ли заемщик расторгнуть договор ипотеки по причине, например, падения доходов, не дожидаясь штрафов? В теории кредитор не заинтересован в потере плательщика. «Банки не очень любят расторгать договоры ипотеки. Поэтому они довольно часто стараются предложить альтернативные варианты или дополнения нескольких пунктов договора», – поясняют в «МБК-Кредит».