Ипотека что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека что выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Все видео и изображения на сайте взяты из открытых источников и принадлежат их правообладателям. Все оценочные суждения, даваемые банковским продуктам в материалах, являются исключительно личным мнением их авторов.
Для того, чтобы не сломать вам голову — придуман аннуниентный платеж, в рамках которого ваш график погашения +/- состfвлен так, что сумма гашения каждый месяц одинакова, но вы тело кредита сначала почти не гасите.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.
Если же доходы стабильны или набирают рост, то снижение платежей «развязывает руки» и позволяет не ограничивать себя в других приобретениях.
Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.
Пример, на котором будем разбирать
У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.
Ну если вы через 10 лет так и продолжите зарабатывать 1000 руп., тогда да. Но вообще обычно зарплата тоже растёт, а аннуитетный платёж не меняется. С курсом доллара это вообще никак не связано.
Когда вы вносите деньги по кредиту досрочно, банк предлагает уменьшить срок или ежемесячный платеж. Чтобы понять, какой вариант выгоднее, нужно рассчитать разницу и принять во внимание риски. Рассмотрим на примере, какой вариант лучше.
Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.
Как выгодно погасить ипотеку досрочно — советы и рекомендации
При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.
Выходит, что уменьшать срок выгоднее при любых процентных ставках, датах и суммах досрочного погашения. Однако этот способ только экономит деньги, но не помогает в случае потери дохода.
Материнский капитал – одна из значительных форм поддержки молодых семей с детьми. Одно из основных …
Новая схема — самая выгодная: переплата по ней даже ниже, чем при уменьшении срока кредита. При этом вы максимально снижаете риски.
Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.
Порядок досрочного погашения во всех банках выглядит примерно одинаково:
- нужно заранее подать заявление о досрочном частичном или полном погашении займа в личном кабинете заемщика или в отделении банка;
- необходимо выбрать между уменьшением срока ипотеки и сокращением размера ежемесячных платежей;
- в назначенную дату заемщик должен внести досрочный платеж в указанной сумме и проследить, чтобы график был изменен в соответствии с выбранными условиями досрочного погашения.
Действительно всегда есть желание погасить ипотеку. Просто пока не выплатишь ее чувство, что квартира чужая. После выплаты реально стала чувствовать себя хозяйкой. Просто все дело в том, что далеко не каждый сможет погасить ее досрочно. Чтобы погасить досрочно, мы собрали все деньги, что были, плюс еще родители помогли. Статья понравилась, подробно описан процесс.
Порядок досрочного погашения во всех банках выглядит примерно одинаково:
- нужно заранее подать заявление о досрочном частичном или полном погашении займа в личном кабинете заемщика или в отделении банка;
- необходимо выбрать между уменьшением срока ипотеки и сокращением размера ежемесячных платежей;
- в назначенную дату заемщик должен внести досрочный платеж в указанной сумме и проследить, чтобы график был изменен в соответствии с выбранными условиями досрочного погашения.
Действительно всегда есть желание погасить ипотеку. Просто пока не выплатишь ее чувство, что квартира чужая. После выплаты реально стала чувствовать себя хозяйкой. Просто все дело в том, что далеко не каждый сможет погасить ее досрочно. Чтобы погасить досрочно, мы собрали все деньги, что были, плюс еще родители помогли. Статья понравилась, подробно описан процесс.
Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.
Полностью закрыть свои обязательства перед банком по договору заемщику ничто не мешает. Если в наличие есть необходимая сумма, то погасить кредит и завершить действие договора можно единовременным платежом или в несколько этапов. После выплаты всей задолженности и выхода «в ноль» по остатку взносов срок кредитования прекращается, а конечной датой считается день крайнего платежа.
Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.
Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.
Тем не менее, такой подход снизит финансовую нагрузку и сделает будущие платежи менее обременительными.
Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.
Из статьи вы узнаете:
- нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
- какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
- сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
- при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.
Когда лучше погашать ипотеку досрочно?
А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.
Поэтому, я думаю, нет никакого смысла в том, чтобы уменьшать срок погашения, если только вы не закрываете ипотеку полностью. Если ежемесячный платёж комфортен, то лучше отправить деньги куда-то «на сбережения»: положить на депозит или как-то безопасно инвестировать.
Но существует способ не потерять выгоду, снизив ежемесячный платеж. Для этого вы продолжаете ежемесячно вносить ту же сумму, которая была до уменьшения. То есть гасите кредит досрочно по чуть-чуть.
Жилищный кредит — это удобный и доступный способ приобрести собственную квартиру или дом, не тратя десятилетия на накопления нужной для покупки суммы денег. Тем не менее, при оформлении займа каждый ипотечник задумывается о размере переплаты, которую приходится отдать банку.
Когда лучше гасить ипотеку досрочно?
Сегодня страховая премия обычно выплачивается раз в год и составляет определенный процент от оставшегося основного долга. В результате снижения размера займа страховая премия пропорционально уменьшается.
Так, если при аннуитетном расчете, вы внесете 100 тыс. рублей 03.07.2027, ежемесячная выплата сократится с 16133 до 9138 рублей, при этом экономия на досрочках составит всего 10909 рублей. При дифференцированной системе ежемесячная сумма снизится с 10079 до 2507, а на процентах вы сэкономите 10667 рублей.
Ни когда! И ни за что не берите кредиты, займы! Нет ни какой уверенности что доход останется прежним! Это игра в русскую рулетку! Только длительное время!
Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты. То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2020, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль. Если вы отдаете деньги в мае 2028 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.
При выборе между представленными альтернативами в первую очередь нужно учесть финансовое положение заемщика.
Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.
Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).
Система выплат с уменьшением суммы платежа поможет, например, в сложной финансовой ситуации, при уменьшении дохода заемщика. Снижение суммы вносимых средств, естественно, поможет пережить кризис и не допустить просрочек. Эксперты по семейным финансам советуют, если есть выбор, на какой срок выгоднее брать ипотеку при досрочном погашении, придерживаться такой стратегии:
- брать на максимально возможный срок;
- при первой же возможности вносить оплату досрочно.
Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.
Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:
- Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.
- Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.
Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.
В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.
Преимущества досрочной выплаты ипотеки
Та же история с ипотекой в 1 млн рублей выглядит на графике выплат таким образом при уменьшении суммы.
Основной вывод такой — размер переплаты определяется не типом досрочного погашения, а размером ежемесячного платежа.