Продать долг физического лица по исполнительному листу в СПБ коллекторам
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продать долг физического лица по исполнительному листу в СПБ коллекторам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Юридическая помощь при общении с коллекторами
Прежде всего, присутствие опытного юриста значительно повышает шансы на благоприятный исход и облегчает процесс общения с коллекторами. Следует учитывать, что коллекторские агентства крайне редко обращаются в суд по двум причинам:
- неудовлетворительная работа приставов, соответственно, коллекторская служба с большой вероятностью ничего не получит;
- если должник обращается к опытному адвокату, договор цессии оспаривается или сумма долга значительно уменьшается.
Именно поэтому коллекторы используют другой метод – моральное давление.
Чем поможет юрист:
- правовая защита заемщика от психологического давления коллекторов;
- консультирование по вопросам уменьшения суммы задолженности;
- возврат комиссий и процентов, которые были списаны со счета должника незаконно;
- помощь в реструктуризации или рефинансировании задолженности;
- защита интересов в суде.
Важно! Работа коллекторов основана на плохой юридической подготовке людей, поэтому помощь адвоката необходима. Цена услуг специалиста на порядок меньше той суммы, которую придется заплатить коллекторам.
Своевременное обращение к юристу позволит:
- избежать эмоционального стресса;
- предотвратить любые незаконные финансовые операции со стороны коллекторского агентства.
Опытный юрист разбирается в правовых тонкостях и сумеет на практике применить нормы законодательства, обеспечив полноценную защиту. Адвокат предоставит полную информацию о правах заемщика, представит интересы в любых инстанциях, обеспечит ведение переговоров.
При выборе юриста необходимо утонить его специализацию — важно, чтобы вопросом занимался кредитный юрист. Только в этом случае вы будете надежно защищены от напористых, неправомерных действий представителей коллекторского агентства. Адвокат берет на себя все переговоры с коллекторами – устные, по телефону, представляет интересы клиента во время встреч и в правоохранительных органах. Если ситуация дойдет до судебного разбирательства, адвокат подготовит необходимый пакет документов, сформирует доказательную базу и представит ваши интересы во время заседаний суда. При участии юриста шансы на успех значительно повышаются. При необходимости специалисты нашей компании проведут юридический аутсорсинг.
После заключения соглашения между цедентом и цессионарием право на востребования задолженности полностью переходит к коллекторам (цессионарию). Бывают и исключения, когда в кредитном соглашении имеется оговорка о том, что без согласия заемщика кредитор не сможет продать долг третьим лицам. В таких ситуациях кредитору необходимо сначала получить согласие должника на продажу задолженности и только потом оформлять цессию. Но на практике все происходит иначе.
В большинстве случаев текст договора кредитования составляется кредитором или его представителями, и было бы абсурдным, если бы кредитор так нелепо своими же руками ограничил себе возможности по взысканию долга. Поэтому пункт в договоре о необходимости получения согласия заемщика на продажу долга встречается крайне редко. Это обусловлено тем, что получить одобрение должника будет весьма непросто и практически нереально.
Закон запрещает переуступку прав требования, если в кредитном соглашении ни слова не сказано о возможности продать долг третьим лицам. Если после продажи долга было выявлено, что в тексте кредитного соглашения отсутствует пункт, допускающий возможность переуступки прав требования, договор цессии в установленном законом порядке будет признан ничтожным и аннулируется.
Отсутствие данного пункта в договоре кредитования позволяет на законных основаниях кредитору заключить агентское соглашение с коллекторской компанией и делегировать ей полномочия по взысканию проблемной задолженности. Данный вид сотрудничества с коллекторами предполагает оплату их услуг, а также запрещает переводить суммы взыскания на свои счета. Средства, которые коллекторам удалось взыскать с должников, зачисляются на счет кредитора. Оплата агентских услуг коллекторов осуществляется по факту взыскания или в порядке, оговоренном агентским соглашением.
Если речь идет о ситуации, где займодателем выступает физическое лицо, а не финансовая организация, то чаще всего займ выдается без подписания соответствующего соглашения сторон. На практике физические лица-кредиторы требуют расписку от своих заемщиков, в которой они собственноручно пишут, что обязуются вернуть такую-то сумму в такой-то срок. В случае когда займодателю не удается собственными силами добиться от заемщика выполнения долговых обязательств, он может уступить свое право коллекторам при условии, что у него имеется документальное доказательство факта оформления и размера займа.
Внимание! При переуступке прав на взыскание проблемной задолженности стоит учитывать «возраст» долга. Если по нему уже истек срок исковой давности, продать его коллекторам будет крайне проблематично
Коллекторы заинтересованы в получении прибыли, и вряд ли они станут обременять себя заведомо проигрышным делом.
Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:
- Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
- Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
- Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.
Итог: получив новые координаты для оплаты, не спешите идти отправлять деньги. До тех пор, пока не убедитесь, что банк продал кредитный долг коллекторам на законных основаниях, а указанное коллекторское агентство действительно ваш новый полноправный кредитор. В случае, если коллекторы начнут наглеть и требовать с вас суммы выше тех, которые вы задолжали банку, вы можете обратиться в суд, так как такие действия не правомерны.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Банки, коллекторы, долги
Чтобы понять ситуацию, нужно подробно разобраться в условиях её формирования. Как вы помните, есть тема, которая пользуется у нас изрядной популярностью. Она не сходит с повестки дня и словно неотступающий злой рок, постоянно мелькает перед глазами.
Как вы уже, наверное, догадались, сегодня мы вновь поговорим о коллекторах.
Откровенно говоря, затрагиваем мы этот вопрос вовсе не из-за его новизны. Ведь в правовом регулировании отсутствуют какие-либо кривотолки, приводящие к непониманию или же существованию двух и более противоположных подходов. Все куда более чем прозаично. Этот вопрос интересует наших клиентов и как показывает практика, многие до сих пор не могут понять феномена коллекторских служб, врывающихся в жизнь должника, как шаровая молния, ведомая неведомым провидением.
Не углубляясь в вопросы права, мы сразу же обратимся к примеру, ибо, получая достойный материал мы всегда должны помнить о его эмпирических качествах.
Возьмем для начала рядовую ситуацию. Физическое лицо обращается в банковскую организацию, для получения кредита. Все проходит успешно, и кредитные средства поступают в руки клиента. Проходит некоторое время, у лица появляются финансовые трудности и вот выплаты по кредиту сначала нарушаются, а потом и вовсе прекращаются. Банк обращается в суд и взыскивает образовавшуюся на тот момент задолженность.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Для того, чтобы выставить на продажу долги физического лица, и чтобы их смогли купить третьи стороны либо коллекторские агентства, кредитору необходимо будет дождаться момента, когда возникнет просрочка – от одного года и более. Кредитор не обязан согласовывать решение о продаже с самим должником, но он обязан его должным образом уведомить о своем намерении.
Уведомление о продаже долга третьим лицам направляется должнику в виде заказного письма в определенный срок – за 30 дней до даты оформления сделки.
В каких случаях можно продавать обязательства по долгам? Если все меры, которые использовал кредитор с целью взыскания долга, исчерпаны, и результатов не принесли. Кроме того, продать долг коллекторам по исполнительному листу можно, если кредитору нужно получить свои средства назад в кратчайшие сроки.
Пример из практики:
Гражданин Н. задолжал компании «Альфа» более 1 млн рублей – по кредиту он не платил больше года. Компания «Альфа» по истечении этого срока решила продать долг Н. коллекторам, так как у руководства компании не было желания и возможностей взыскивать долг через суд.
Можно ли продать долг по ИЛ
Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.
Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.
Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.
Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:
- можно не заботиться о взыскании безнадежного долга;
- часть средств возмещается коллекторской компанией;
- у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов;
- отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.
Как выгодно продать долг?
Сегодня коллекторы избирательно подходят к покупке долгов. В частности, это можно объяснить ужесточением законодательства в области взыскания долгов. Как известно, при работе с должником коллекторы не могут звонить ему чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены только раз в неделю. Возвращать долги стало гораздо сложнее, поэтому, чтобы увеличить свои шансы на успех, коллекторы отбирают только наиболее перспективные дела.
Чтобы выгодно продать долг, кредитору нужно предоставить, как можно больше правоустанавливающих документов. Отсутствие исполнительного листа может быть большим минусом, если долг является очень старым. Возможно, что срок исковой давности по такому долгу истек, что значительно сокращает возможности по взысканию.
Также надо следить за возрастом долга. Чем моложе долг, тем легче и проще его будет продать. На цене это тоже отразится.
Можно ли продать долг по ИЛ
Процедура исполнительного производства по взысканию долга осуществляется судебными приставами, коллекторы лишены таких прав.
Следует помнить! Закон предусматривает ряд мер, которые применяются в случае отказа лица добровольно погасить задолженность. Так, ст. 669 Федерального закона № 229-ФЗ разрешает приставам получить средства для погашения долга путем реализации имущества должника с торгов.
Право требования по отношению к обязательствам должника может быть переуступлено только после того, как задолженность будет подтверждена решением суда.
Для кредитора уступка права взыскания выгодна по следующим причинам:
- можно не заботиться о взыскании безнадежного долга,
- часть средств возмещается коллекторской компанией,
- у банка улучшается статистика погашения выданных кредитов,
- отсутствует возможность полного списания задолженности, если должника признают банкротом.
Новый кредитор после приобретения прав получает возможность начислять штрафы за неуплату суммы в свою пользу.
Что касается заемщика, его положение в этой ситуации трудно назвать благоприятным.
Коллекторские агентства практикуют следующие методы работы:
- разглашение личной информации о должнике,
- угрозы и прочие неправомерные действия.
В ряде случаев это делает необходимым обращение за юридической консультацией, которая требует расходов.
Внимание! Наши квалифицированные юристы окажут вам помощь бесплатно и круглосуточно по любым вопросам. Узнайте подробности здесь.
Как продать долг коллекторам
Банки нередко пользуются услугами коллекторов, если речь идет о безнадежных долгах. К этому разряду относятся обязательства, не исполняемые более года.
Кредитные организации собирают пакет безнадежных задолженностей и предлагают коллекторам приобрести права на взыскание «оптом». Из поступивших предложений выбирается наиболее подходящее.
Переуступку прав нельзя назвать прибыльной, поскольку получаемая сумма несоизмерима с размером долга. Коллекторы отказываются от приобретения права взыскания, если считают получение денег затруднительным: например, у должника отсутствуют доход и имущество. Иных источников покрытия долга закон для них не предусматривает.
Если же первоначальный кредитор нашел покупателя, стороны заключают договор уступки права (цессии). Правомочия требования переходят к коллекторам, и должник теперь обязан исполнить обязательства перед ними, а не перед прежним кредитором.
Имейте ввиду! Закон не признает необходимым согласие заемщика, но его нужно известить об этом не позже чем за 30 дней до официальной передачи прав. Это обязанность первоначального кредитора.
Если же такого извещения не было, и должник исполнил обязательства перед кредитором по первоначальному договору, он считается добросовестно погасившим долг. В этом случае возникает проблема, касающаяся удовлетворения интересов коллекторов.
Не подлежат переуступке права требования в отношении обязательств:
- по выплате алиментов,
- по компенсации морального вреда,
- по возмещению вреда здоровью граждан.
Кому можно продать: кто занимается скупкой, есть ли специальные агентства, через которые продают долги?
Объявления о продаже и покупке долгов можно найти на электронных площадках в интернете. Официальные ресурсы такие объявления предпочитают не публиковать, поскольку степень надежности их никто не проверяет.
Узнать о потенциальных покупателях и продавцах долгов можно на специальных аукционах, где кредиторы могут продавать долги коллекторам на более выгодных условиях. Стандартная цена составляет не более 15% от суммы долга. Коллекторам не выгодно переплачивать, гарантии возврата средств у них нет.
Если физ лицо не может удовлетворить претензии кредитора по долгам, есть шанс, что они будут проданы коллекторам (третьим лицам). Продажа долгов физических лиц коллекторам законна, но существуют определенные ограничивающие эту процедуру нюансы. Все они прописаны в ГК РФ и соответствующих ФЗ РФ.
Методика совершения продажи
Выше уже было отмечено, что банки стараются расставаться с проблемными задолженностями целыми пакетами. При этом они одновременно могут сотрудничать сразу с несколькими коллекторскими агентствами. Финальная сделка заключается с той организацией, которая готова предложить банку наиболее выгодные условия сотрудничества. В первую очередь, это касается размера вознаграждения. Крупные банки по своему опыту знают, как продать долг физического лица коллекторам по исполнительному листу с наибольшей выгодой.
Банковские организации стараются отдавать коллекторам наименее перспективные задолженности. Речь идет о кредитах, по которым платежи не поступали уже год и более. Самыми проблемными также считаются те долги, в которых заемщик не выступает официально в качестве владельца ценного имущества. Эффективная работа службы безопасности любого крупного банка позволяет узнать еще до начала судебных разбирательств о том, какой долг является бесперспективным. Именно такие лоты в первую очередь и выставляются на продажу.
Агентства оставляют за собой право отказаться от приобретения всего пакета долга. Если клиенты не будут найдены, то банки со временем вынуждены будут списать такую задолженность. Уведомлять должника об этом не обязательно. Затем заключается договор цессии, в результате чего заемщик сталкивается с появлением нового кредитора. Хотя его полномочия никак не могут быть более широкими, чем у банка.
Сразу после получения новых полномочий коллекторы начинают «обрабатывать» должников. Наиболее активно они обращают свое внимание на тех заемщиков, которые обещают возвратить деньги или имеют такие возможности. Если должник не реагирует на угрозы и шантаж, то он меньше интересует сотрудников агентства. Коллекторы вложили собственные средства в покупку долга. Они рассчитывают на получение материального вознаграждения, из-за чего просто так не оставят в покое проблемного заемщика.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.