Судебная практика по микрозаймам что это, в пользу заемщика, в 2024 году, снижение процентов, признание договора недействительным, по взысканию
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по микрозаймам что это, в пользу заемщика, в 2024 году, снижение процентов, признание договора недействительным, по взысканию». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Содержание:
Предположим, суд занял вашу сторону. Кредитный договор будет считаться расторгнутым с момента вступления решения в законную силу. Последствия будут зависеть от резолюции суда — аннулирован ли договор полностью либо частично.
Как заёмщику подать в суд на микрофинансовую организацию (МФО)?
Микрозаймы, оформленные в различных МФО (микрофинансовая организация), помогают гражданам, нуждающимся в небольшой сумме денег (обычно от пяти тысяч рублей) на короткий срок.
МФО выдают кредиты почти всем желающим, клиенту достаточно предъявить паспорт и заполнить короткую анкету, Процедура занимает не больше получаса.
Однако, микрозаймы в МФО предполагают выплату высоких процентных ставок (до 2% от суммы за каждый день пользования средствами), поэтому за несколько недель объём долга может удвоиться.
Большинство МФО стремится передать долг коллекторским агентствам после появления первой незначительной просрочки платежа.
В отличие от банковских организаций, МФО не предлагают клиентам отсрочку платежа или реструктуризацию долга при наступлении финансовых проблем, поэтому многие заёмщики добиваются выгодных условий выплаты займа через суд.
Исковое заявление можно подать самостоятельно или обратиться за помощью к юристу, занимающемуся вопросами кредитования и законодательством в финансовой сфере.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Поэтому по искам о возврате долгов судебная практика неоднозначна в вопросах применения сроков давности – в споре многое будет зависеть от хорошего юриста.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности.
Что касается кредитов, то на этот счет есть разъяснения Верховного Суда РФ (ВС РФ): для займов, которые должны погашаться периодическими платежами, сроки взыскания должны рассчитываться отдельно для каждого платежа. Однако и в этом случае рассчитать СИД бывает непросто, ведь сроки могут приостанавливаться или прерываться по закону.
Стратегия 3 – По договору займа деньги не были переданы
Это так называемая ситуация “безденежности займа”. Цель – признание договора займа незаключенным.
Договор займа считается заключенным не с момента подписания бумаг, а с момента передачи заемных средств. Само по себе подписание договора без фактической передачи средств займа не создает. Такой договор можно оспаривать по его безденежности, доказывая, что заемщик никаких средств от кредитора не получал.
Аналогичное правило применяется в случае, если фактически заемщик получил деньги в меньшем количестве, чем указано в договоре займа. В этом случае договор будет считаться заключенным на то количество средств, которое передано фактически.
Можно ли оспаривать договор займа по безденежности, если деньги передавались не заемщику, а третьему лицу?
Да, кроме случаев, когда согласие заемщика на передачу денег третьему лицу прямо указано в договоре или подтверждается иным путем. Например, на согласие может указывать поведение заемщика или наличие у него перед третьим лицом неисполненных обязательств. В этом случае доказывать согласие заемщика на передачу денег третьему лицу должен кредитор, и это важно, поскольку если доказать он это не сможет – договор займа будет признан незаключенным. Однако заемщику не стоит занимать совсем пассивную позицию, учитывая, что суды при разрешении споров оценивают доказательства в их совокупности.
Можно ли оспаривать займ по безденежности, если деньги не поступили заемщику по вине банка?
Признать займ незаключенным можно и тогда, когда кредитор передал заемщику деньги, но тот их не получил. Такая ситуация может возникнуть при безналичном перечислении средств. Здесь основанием для безденежности будет отсутствие фактического перевода денег на счет должника, подтвержденная банковскими выписками.
Судебная практика по микрозаймам: положительные решения
Судебная практика в области микрозаймов демонстрирует, что заемщики могут выиграть дело в суде и получить положительное решение в свою пользу при определенных обстоятельствах. Однако, для этого необходимо правильно подготовиться и знать свои права.
Кредиторы, какие бы они ни были – микрофинансовые компании (МФК) или физические лица, зачастую заставляют заёмщиков работать на них вместо того, чтобы финансово помочь людям в трудной ситуации. Проблема наступает, когда заёмщик не может платить своевременно или вовсе перестал платить по микрозайму, и кредиторы подают в суд с целью взыскания задолженности.
Судебная практика показывает, что в некоторых случаях микрозаймы могут быть признаны недействительными. В таких случаях суды чаще всего идут на сторону заёмщиков, основываясь на разъяснениях Верховного Суда Республики.
Например, если кредитополучатель обратился в МФК и обратил внимание на крайне высокую процентную ставку по займу, завышенные проценты могут быть снижены судом. В 2023 году прокуратура обратилась в суд с исками против микрофинансовых компаний, чья процентная ставка превышала установленные законом нормы.
Если кредитор завысил процентные ставки, заёмщик имеет право обратиться в суд с иском о признании договора недействительным или с требованием снизить проценты к законным значениям.
Также, если при расчете процентов заёмщику не были предоставлены все необходимые документы, суд может принять решение в пользу потребителя. В суде также рассматриваются и другие возражения от заёмщика, например, когда кредитор обратился в суд после достижения сроков исковой давности.
Через суд возможно снизить процентную ставку
Судебная практика по микрозаймам дает заемщику-гражданину возможность обратиться в суд, если у него возникли проблемы с погашением долга по займу. Некоторые организации, выдающие займы, могут подавать иски к должникам, чтобы получить свои средства назад. Однако, заемщик имеет правомерные возражения, которые он может подать в суд.
Часто кредитополучатели вынуждены брать займы без каких-либо гарантий или поручителей. В связи с этим, процентные ставки на такие займы оказываются очень высокими. Если заемщик не в состоянии платить по долгу, то его сумма начинает увеличиваться из-за непогашенных процентов.
Судебная практика показывает, что в рассмотрении дел о микрозаймах суды могут принимать во внимание факторы, которые могут снизить процентную ставку. Один из таких факторов – неправильно составленный расчет процентных ставок, насколько высокие они должны быть и когда они должны начисляться. Это делает возможным обратиться в суд с требованием о снижении процентной ставки на займ.
Судебная практика также показывает, что заемщики, которые принимают займы от микрофинансовых организаций, могут обращаться в суд по поводу несправедливых условий кредитования. Например, если заемщик обращался за займом без должной подготовки или понимания условий, и организация не давала ему достаточно разъяснений, то суд может признать такую сделку недействительной.
Отношение кредиторов к должникам
Действия, которые принимает финансовая организация в отношении должника, напрямую зависят от причины задолжности. Как показывает практика, в суд обращаются лишь в крайнем случае, так как суды не всегда встают на сторону заимодавцев.
Как микрофинансовые организации могут воздействовать на клиентов:
- сначала устное предупреждение. Большинству достаточно лишь телефонного разговора с представителем МФО. Обычно, менеджеры в красках описывают последствия неуплаты долга, грозят описью имущества и испорченной репутацией. Клиенты пугаются и покорно идут платить;
- обращение в Бюро кредитных историй РФ. Если беседа не возымела ожидаемого эффекта, то МФО передают данные в Бюро, указывая должника как неблагонадежного заемщика. После такое пометки взять новый заем будет весьма проблематично;
- когда первые два метода не действуют, финансовые компании обращаются в коллекторские агентства. МФО буквально продают просроченные кредитные договоры. В свою очередь недобросовестные коллекторы (а именно к их услугам, чаще всего, и обращаются МФО), действия которых могут выходить за пределы законодательства РФ, применяют к должникам всевозможные варианты возврата долга: от жесточайших телефонных угроз до расклейки порочащих должника объявлений;
- подача судебного иска – мера крайняя.
Важно помнить, что МФО предпринимают все эти действия лишь тогда, когда клиент никак не реагирует и не желает идти на контакт. Пытаясь вернуть свои деньги назад, МФО предлагают должнику заключить мировой соглашение, рефинансировать или пролонгировать кредит. Главная цель для МФО – вернуть свои деньги, а не посадить должника в тюрьму или лишить его жилья и имущества.
Последствия судебного иска для заемщика
Ровно с того момента, как иск оказался в суде, начисления по займу прекращаются. Сумма больше не будет увеличиваться, даже если процесс растянется на недели и месяцы.
После подачи иска ответчик получит по месту регистрации повестку. Специалисты не рекомендуют уклоняться от похода в суд, так как заседание состоится и в отсутствии ответчика. Придя же в суд, должник имеет шанс выйти из этой ситуации с минимальными последствиями для себя.
Когда клиент МФО попал в трудную жизненную ситуацию и не может платить по объективным и независящим от него причинам, то суд может сыграть ему на руку:
- долг разделят на несколько частей, чтобы снизить нагрузку на плательщика;
- если суд сочтет, что размер компенсаций, запрашиваемых МФО слишком велик, то должника обяжут выплачивать лишь тело долга и проценты по нему;
- ужасные последствия, в виде тюремного срока, лишения жилья и всего имущества, должникам, как правило, не грозят. Конфисковать, разумеется, могут, но лишь те вещи, которые не являются жизненно необходимыми.
Судебная практика по микрозаймам в пользу заемщика случается с той же периодичностью, что и в пользу МФО. Судебные решения отменяются начисленные пени, снижают процентную ставку. Но, должнику важно помнить: платить обяжут в любом случае, вопрос только в том сколько.
Как уменьшить сумму долга?
МФО редко доводят дело до суда. Они заинтересованы в том, чтобы заёмщик вернул долг и в некоторых ситуациях идут ему навстречу, уменьшая задолженность. Для этого необходимо в офисе организации написать заявление с просьбой уменьшить долг. Её нужно аргументировать: увольнение, болезнь, нехватка денег и другие весомые причины могут повлиять на ответ МФО. Также заявление можно отправить по почте.
Если сотрудники отказались увеличивать срок, уменьшать ежемесячный платёж или остановить начисление штрафов, можно обратиться в суд. Желание оплатить задолженность, но невозможность сделать это и отказ в помощи со стороны МФО являются основание для иска против кредитной организации.
Основание для обращения – 333 статья Гражданского кодекса РФ. Согласно ей, по решению суда сумма задолженности может быть уменьшена. Для этого необходимо доказать, что МФО несправедливо увеличила сумму долга.
Даже если решение будет вынесено не в пользу должника, и ему придётся выплатить всю сумму полностью, за время рассмотрения дела он успеет собрать необходимую сумму. Начисление штрафов будет временно остановлено, и сумма останется прежней.
Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения
Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:
- она заключалась под давлением и угрозами;
- она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.
Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».
По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:
- женщина имела инвалидность;
- в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.
Интересно, что в деле даже проводилась экспертиза, и в результате клиентка выиграла суд. Она не только добилась отмены, но и потребовала с МФО денежные средства на судебного представителя, на экспертизу и на госпошлину.
Дело в суде — что делать заемщику?
Не нужно бояться суда, даже если вам пришло исковое заявление или повестка. В ходе разбирательства можно добиться большего результата, чем при личном взаимодействии с коллекторами. Поэтому не рекомендуем уклоняться от участия в заседаниях, получения извещений из суда. Узнать о поданном иске можно следующими способами:
- из документов, поступивших от истца — закон обязывает взыскателя отправить копии иска и всех приложений ответчику, прежде чем подавать их в суд;
- из определения или повесток суда — о каждом заседании ответчика обязаны уведомить заблаговременно, иначе будет нарушено право на защиту;
- из поиска по гражданским делам в картотеке судебных дел — можно периодически проверять информацию о наличии поданных исков через онлайн-платформу ГАС «Правосудие» и на сайтах судов.
Спорная ситуация возникает, если по кредитному договору у банка есть право подавать в суд по своему месту нахождения, либо в другом регионе. В этих случаях нередко выносится заочное решение, о котором должник может узнать уже на стадии удержания через ФССП.
Также банк или коллекторы могут получить судебный приказ (при сумме долга до 500 тыс. руб.), при оформлении которого вообще не проводятся заседания. На эти документы можно направить жалобы или возражения с момента, когда об их наличии узнал должник.
Какого вердикта стоит ожидать от суда?
Вы подали жалобу на МФО и ожидаете решения суда? Не стоит ожидать, что вас освободят от обязательств. Самое большее, что может сделать суд, это уменьшить сумму погашения, требуемую финансовым учреждением. Судя по судебной практике в области микрозаймов и отзывам клиентов МФО, очевидно, что существует несколько способов возврата долгов по займам.
Во-первых, деньги вычитаются из зарплаты. Во-вторых, может быть наложен арест на имущество и ценности заемщика.
Важно: аресту не подлежат только дом и предметы первой необходимости.
Судья может предоставить временную отсрочку только в том случае, если заемщик сможет доказать, что в силу обстоятельств он не в состоянии выплачивать кредит.
Одна из сторон не согласна с решением? Апелляция.
Какова продолжительность пробных периодов? Продолжительность каждого судебного процесса зависит от дела, адвокатов, судьи и имеющихся фактов. Может появиться новая информация, и судебное разбирательство может быть отложено на несколько недель или месяцев. До сих пор самые длительные испытания с МФО продолжались 18 месяцев.
Цель: признать сделку кабальной
Это еще одно интересное условие, позволяющее оспаривать проценты и признавать саму сделку недействительной.
В целом, законодатель определяет обязательность сделки следующими характеристиками.
- Одна из сторон находится в сложной ситуации, вынужденная заключить соглашение на сложных условиях.
- Другая сторона решает воспользоваться положением «жертвы» и заработать на этом деньги.
Жертва точно знает, что подписывает, но у нее нет выбора.
Неблагоприятные условия также определяют невыгодность соглашения. Они сознательно ведут к серьезным последствиям. Важно отметить, что речь идет о сочетании обстоятельств, а не об одном факторе.
Ниже приведены два примера, иллюстрирующие разницу
Девушка, 20 лет. Студент, стипендиат. Он получает микрозайм на покупку последней модели дорогого iPhone. Он не может отплатить. Он хочет обжаловать проценты по микрозайму и подаст в суд, чтобы условия договора были признаны неконституционными.
Конечно, он проигрывает это испытание; покупка iPhone не считается насущной необходимостью, а условия контракта не могут считаться рабством на основании «желания», даже если они не совсем благоприятны. Почему; потому что есть выбор. Если вам не нравятся условия одной МФО, вы всегда можете обратиться в другую.
Или купите простой телефон вместо iPhone.
Молодая женщина, 20 лет. Опять же, будучи студенткой, она получает стипендию. У него нет родителей.
Скрининг выявляет серьезное генетическое заболевание, лечение которого обходится очень дорого. Девушка находит только одну МФО, которая предлагает ей микрозайм. Условия составляют 1, 200% годовых.
Срок кредитования составляет два месяца. Он соглашается и подает иск.
Конечно, в этом случае он выигрывает дело. Суд не только уменьшает долг МФО по отношению к 2021 году, но и объявляет договор полностью недействительным.
Почему суд может признать договор с МФО заключенным или недействительным? Причины следующие
- Условия: серьезная болезнь, отказ от других МФО или банков, и
- Неблагоприятные условия рабовладения: в то время как другие МФО выдают кредиты под 365% годовых, данный контракт подразумевает превышение показателей во много раз по сравнению с договорной нормой.
- Кредитование по такой ставке в 2021 году недопустимо по закону, так как максимальная ставка составляет 365 годовых.
- Явное использование трудной жизненной ситуации заемщика.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО густо нарушает права заемщика, угрожая ему мифическими сказками и прибегая к психологическим уловкам обмана, нормальный суд тут же встанет на защиту заемщика и освободит его из рабства.
Однако не всегда есть возможность оспорить микрозаймы. На это есть много причин.
Сложный вопрос. Если вы оспорите договор микрозайма, выданный на основании законного договора под обычную процентную ставку, вы можете проиграть дело.
Это произошло в деле № 33-11906, рассмотренном в московском суде в марте 2019 года, где между сторонами был заключен договор потребительского кредита. По словам истца, формат документов с банком был построен таким образом, что у заемщика не было выбора. Они автоматически согласились на групповое страхование и обработку своих персональных данных. Женщина посчитала, что это нарушает ее потребительские права.
Он подал и проиграл судебный иск против банка ВТБ. Требования включали возврат премий, незаконно удержанных средств, возмещение ущерба (в том числе морального), процентов и штрафов. Исходя из судебной практики, суды считают такие требования «чрезмерными». Претензии в таких случаях отклоняются.
Исполнение. В России нет практики принуждения самих МФО к выдаче небольших займов. В суде такие заявления были бы восприняты со здоровым скептицизмом.
Другой вопрос, когда, например, пенсионер вынужден брать небольшой кредит у своих детей или внуков. Однако это больше относится к сфере уголовного права, и здесь МВФ нельзя обвинить в принуждении.
Срок действия облигаций. Это также является на первый взгляд привлекательной причиной для расторжения договоров микрозайма. Однако доказать факт рабства сложно. В случае с легальными МФО это нецелесообразно.
Отмена и аннулирование — это «две совершенно разные вещи». Если вы откажетесь, вы должны возместить проценты, сборы и штрафы. Если вы откажетесь от кредита, вам придется выплатить основную сумму кредита плюс проценты (за вычетом).
В судебной практике часто встречается отказ признать такое соглашение договором.
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~M-220/2017 M-220/2017 1 марта 2017 года Дело № 2-669/2017,.
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~M-1048/2018 M-1048/2018 Дело № 2-1073/2018 от 28 сентября 2018 г.
В обоих случаях заемщик отказался признать обязательства по сделке; неблагоприятные условия МФО не могут служить основанием для признания договора как такового.
Нужна юридическая консультация по спору с МФО? Позвоните нам сегодня.
Любой опытный заемщик знает, что при получении займа в микрофинансовой организации он должен быть готов к тому, что его долг будет увеличиваться со значительной скоростью с каждой просрочкой платежа. Уровень просрочки может достигать 500-700%. Таким образом, десятки тысяч долларов превращаются в большой долг.
А если учесть все штрафы и пени, которые МФО требует с должника, то долг в итоге превращается в большую проблему. Кроме того, МФО могут потребовать немедленного полного возмещения ущерба через суд.
Крупные, быстро развивающиеся микрофинансовые организации чаще обращаются в суды, чем небольшие начинающие компании. Крупные учреждения заинтересованы в репутации и взыскании долгов, а также в принудительном взыскании долгов. Однако работа по взысканию с должников осуществляется на законных основаниях через суды, а не через коллекторские операции, законность которых часто оспаривается.
В то же время судебное взыскание долга может осуществляться различными способами. Заемщики должны быть готовы к судебному разбирательству с кредитором в следующих случаях
- сумма микрозайма достигла или превысила 50 000 рублей (в этом случае не налагаются штрафы и пени, которые заемщик может потребовать в суде); и
- минимальная сумма не была выплачена. Это указывает на то, что заемщик не проявил заинтересованности или неплатежеспособности в погашении кредита.
- В качестве залога может использоваться как движимое, так и недвижимое имущество заемщика.
- Долг заемщика перед микрофинансовой организацией передается коллекторской компании, которая специализируется на подаче судебных исков о взыскании средств.
- МФО не работает с представителями коллекторской компании для взыскания долга, а решает спор самостоятельно, подавая судебный иск против заемщика-неплательщика.
- Существует также вариант для случаев, когда заемщик имеет ценное имущество. Это известно МФО (в этом случае взыскать долг через суд будет менее сложно).
Признание договора займа недействительным
Признание договора займа недействительным является важной процедурой в судебной практике. В случае, когда одна сторона обратилась к суду с иском о признании договора займа недействительным, суд рассматривает доказательства, предоставленные этой стороной.
В случаях, когда сторона, обратившаяся с иском, предоставила достаточное количество доказательств о том, что договор займа был заключен с нарушением закона или на основании мошенничества либо обмана, суд имеет право признать этот договор недействительным.
Письменные документы, показания свидетелей, разрешение от других сторон сделки — все это может быть использовано в качестве доказательств при признании договора займа недействительным. Суд также может обратить внимание на обстоятельства, по которым была передача имущества или денег, чтобы определить, было ли заключение договора займа осуществлено в порядке, предусмотренном законодательством.
Одним из оснований для признания договора займа недействительным может быть отсутствие обратной передачи денег или иного имущества, которое должно было быть возвращено по сделке. Если сторона, получившая займ, не выполнила своих обязательств по возврату, суд может рассматривать этот факт как доказательство безденежности и принять решение о признании договора займа недействительным.
Все ситуации, связанные с признанием договора займа недействительным, рассматриваются отдельно, и решение суда основывается на конкретных обстоятельствах дела, представленных доказательствах и применяемом законодательстве.
Прецедентные решения суда
В судебной практике признания договора займа недействительным имеется несколько прецедентных решений, которые ставят вопросы о признании договора займа недействительным. В случае, если доказательства безденежности займа не были получены или в отношении иждивенцев, иск может быть основан на письменных показаниях, которые при обратном иске оспаривания документов по возврату денег может быть признано недействительными.
- В одном из дел вопрос о признании договора займа недействительным возник по обстоятельствам из обмана, когда решение суда было принято в пользу должника и были взяты подозрительные действия в отношении других лиц, которые не имели прав или законного интереса в сделке.
- Еще одно дело поднимало вопрос о признании договора займа недействительным на основании порядка передачи имущества, поскольку такой порядок не был установлен законодательством и не соответствовал привычным практикам, а также не было достаточных доказательств для подтверждения передачи денег в согласованное количество.
В данном случае суд принял решение о признании договора займа недействительным на основании действующего статьи 808 ГК РФ, по которой договор займа может быть признан недействительным, если он противоречит закону или правилам делового оборота.
Факты дела | Решение суда |
---|---|
Лицо А обратилось в суд с иском о взыскании суммы займа от лица Б | Суд признал договор займа недействительным на основании отсутствия достаточных доказательств и противоречия порядка передачи денег правилам делового оборота |
Документы по возврату денег не были представлены в суд | Суд признал договор займа недействительным на основании отсутствия доказательств безденежности |